理财

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年轻人刚接触理财,你需要一些通俗易懂的金融常识

教育law 发表了文章 • 0 个评论 • 26 次浏览 • 5 天前 • 来自相关话题

作为一名在银行金融市场部工作的人员,我结合自身的工作经验写一篇关于理财的心得。

这篇文章我通过一个日常的故事引出几个重要的概念,并对每一个概念的应用做举例,每一个案例都是我挑选过比较容易做到的,最后再结合题主的情况将一下资产配置。适合没有什么基础的朋友来学习。我的风格还是通俗易懂,希望大家可以学习到一些金融常识。

文章一共 4 千字,阅读时间大概 10 分钟。

很多知友问我有木有可以提高理财知识的书,现在市面上大多数理财的书都很次,一般不讲理财的反而是好书,我看了很多理财、经济、资产配置方面的书籍,目前只有一本如我法眼,就是周金涛老师的著作《涛动周期论》,周老师早年就预测到了我国的房市、股市和经济周期。我认为跟着大势走,赚钱会更容易,但是周老师已逝去,只能靠他遗留下来的神作去体会他的思想了,甚是可惜。购买连接我贴在下面了,大家可自信购买,虽然书有点贵,但不论是从知识、收藏还是纪念,都是本值得购买的书。

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首先,我认为理财的理念没有对错之分,只有是否合适之说,一定要结合自身的情况,不要过度追求超高收益。

我先讲一个故事,大家可以熟悉一下金融中的一些概念是如何在生活中体现的,并且一定要掌握这些概念。

小明是一位刚毕业的大学生,在一线城市找了一份月薪 6K 的工作,一个月刨除房租(2k),伙食(1k),日常消费(2k),一个月能够剩余 1k。这个时候小明想每个月都有 1k 盈余,可以进行理财,这个时候小明第一反应是去找收益率高(7%以上至上不封顶)的金融产品,他发现有股票、期货、基金、私募、信托、资产管理计划等等,同时他发现虽然这个收益率高,但是投资门槛大(资金门槛、知识门槛等),不确定性高,有的产品时间也长。想了一下还是放弃了。

于是他去找收益率相对中等(4.5%-7%)的金融产品,发现了 P2P、银行非保本理财和保本理财,他发现这几个产品收益率虽然中等,但是投资金额小,不确定性相对小,时间也不长,所以他花 300 块买了 p2p(不敢买多是因为听说 p2p 会跑路),还有 700 块买了余额宝或者理财通,为什么没买银行保本理财和非保本理财呢?因为银行保本理财和非保本理财是有 5w 的起购金额。上面提到的余额宝实际上是货币基金,是一种购买门槛低、流动性高、收益比较低的产品,非常适合小明在这个阶段的理财选择……

通过上面这个小故事我们引入以下六个金融的概念:

资金成本:上述故事中小明一个月赚 6k 的成本包括房租、伙食、日常消费,所以 6k 的资金成本是 5k,也就是说小明需要花费 5k 来赚 6k 元;再比如说,生活中你去银行借款,银行贷款利息是 5%这个 5%就是资金成本。

案例:可以通过银行借款,一般的消费贷款是 6%,可借贷最高额度 30w。可以投资短期的国债逆回购(持有国债的人,可以在市场上卖出国债获得短期资金,到期后再买回,这是一个没有风险的投资产品,一般证券公司的 APP 上可以直接操作,如果在沪市交易起步金额是 10w,如果是深市交易起步金额是 1000 元),在一些时候国债短期逆回购的收益率可以达到 15%左右,如果购买 7 天的国债你回购,你就可以赚 9%的收益点差,这种时候一年有 4-5 次,一般是在每个季度最后的工作日。收益金额=300000 元 *(15%-6%)/365 天 *7 天=517.8 元。

那么问题来了,如何可以拿到资金成本比较低的资金呢?1、在银行认可的单位上班:公务员、国企、银行;2、收入比较高,年收入 30w 以上;3、有房子;4、通过成立公司等等每个银行都不一样。相对来说第一个比较容易达到,所以在找工作的时候最好还是要综合考虑。

流动性:本来的定义是指偿债的能力,这里我举个例子:就是如果你所有的钱都放在银行定期存款里,你家人突然生病需要一笔钱,这个时候你一下子也拿不出来,不是说你没钱,而是你的钱在定期存款里拿不出来,这样你的流动性就出现问题了。一般的解释就是你购买的理财产品期限太长。余额宝的流动性就比较好,因为随时都可以取出来,所以小明会把大部分钱放在余额宝里。

案例:小明如果每个月都有 1000 元的余额,一年后攒下 1.2w,很多人喜欢把钱放在余额宝里,觉得钱没有闲着,而且还有收益,有需要就可以拿来用。但实际上我认为不算是很好的理财方式。因为如果确定知道这笔钱不太会用或者强制自己储蓄,那为什么要存在余额宝里,拿平均只有 4%的收益。我给出的意见就是如果确定钱不用,且风险偏好比较低,那我建议购买流动性比较差的银行非保本理财,一年可以多赚 1-2%,注意买的时候看一下起购金额。如果你又想要高收益,又想要高流动性,一般是很难达到的,但是也不是没有,我给老东家免费做个广告,可以去北京银行购买他的《7 日淘金》产品,5w 起购,7 天一个循环,收益率在 4.7-5.1%,每周结息,而且每周可取,秒杀余额宝。

杠杆率:上面这个故事没有讲到杠杆率,这里补充一下。生活中最常见的杠杆,出现在住房按揭这个业务中。比如一套房的总价是 1000w,首付是 300w,按揭 700w,按揭利率是 5%,那么杠杆率就是 20 倍,因为你只要一年支付 5%*700W=35w,就能撬动 700w 的资金。

案例:你的父母可能只知道买银行的定期存款,那么一年只有 3%左右的收益,你完全可以说服你父母,让你来操作他们的存款,并且保证一年给他们 5%的收益。你依靠父母对你的信任就可以 5%的资金成本拿到一笔钱,这里就是 20 倍的杠杆。然后你可以购买银行非保本理财,大概是 5.5%左右的收益率,如果达不到,你可以降低给你父母的收益率承诺,或者寻找更高收益的非保理财。(对于父母是农村里的朋友,应该很能体会)

案例 2:上面那个是比较简单的案例,下面讲一个复杂的应用。一般在金融市场中,杠杆率的体现是这样的。我有一个项目要投资,投资金额是 10 亿,收益率在 7%左右,但是我没有 10 亿,我只有 1 亿,那么剩下的 9 亿怎么办呢?我请一个人帮我融资,把我这个项目写个说明,然后找投资人,并且承诺,我自己的 1 个亿可以作为劣后资金(也就是说,如果这个项目亏钱,我用我的 1 亿保证投资人的本息安全,跟我们股票中的配资很像。)然后投资人(可以是 1 个或者是多个)分析后愿意给我投资 9 亿元资金,并且要求利息是 6.5%。在这里我用 1 亿元的劣后资金,就获得了 9 亿元的投资,这里就做了一个杠杆。

有朋友可能会问,我的投资收益率是 7%,资金成本是 6.5%,也不赚钱啊?那我们来算一下。整个项目我投资一年的收益是:10 亿 *7%*1 年=7000w,我的资金成本:9 亿 *6.5%*1 年=5850w,我的利润是 7000-5850=1150w,而且真正拿出来的钱是 1 亿,那我的收益率是 1150w/1 亿元=11.50%

那如果我只拿出 5 千万,然后融资到 10 亿,我的收益率就是 16.5%,所以杠杆越高收益率越高。(当然案例 2 也是比较简单的,还有更多玩法)

收益率:这个比较简单,就不解释了。这里讲一下收益率跟什么有关;风险越高收益率越高,流动性越差收益率越高(1 年期的银行理财比 1 个月的理财高);杠杆率越高收益率越高。所以有人跟你说如果一个产品收益率特别高的时候你就要分析,是不是时间特别长,是不是风险特别大(也就是说资金流向的最底层是什么地方),是不是杠杆特别高(比如优先劣后的分层)?

案例:讲一下市场上的收益率情况吧,然后大家根据情况去机构的官网上找产品就可以了。

(先提出一个概念,投资收益率低于多少不算亏本?很多人认为要跑赢通胀率,我认为这个比较太麻烦,因为通胀率每个月都在变,而且通胀率是个加权计算的概念,不是很直观,比如房价的涨价很高,但是我国的通胀并不高。那么跟什么比较呢?我认为应该跟无风险报酬率做比较。

无风险报酬率:顾名思义就是没有风险的投资产品回报率,一般来说我们所说的无风险报酬率就是至国债的利率。我在网上找了个比较直观的公告,这里可以看到我国 3 年期的国债利率是 3.9%,5 年期的国债利率是 4.22%,因为国债是国家信用,所以我们认为国债的风险很低可以忽略不计。也就是说,如果你买的银行保本理财收益是 3.8%,且期限大于 3 年期,那么你这笔投资就是失败的,因为银行信用不如国家信用,你给银行钱的承担的风险相对给国家钱承担的风险更大,但是收益率却更低,这样看来是很不合理的。

http://www.tl.gov.cn/zxzx/xwzx ... .html)

也就是说低于国债收益的产品就可以不看了,比如银行的活期存款、定期存款以及大额存单等等。

4%-5%:1、货币基金;2、银行保本理财

5%-6%:1、银行非保本理财;2、证券公司资产管理计划;关于银行非保本理财我再说扩展一下,国有银行、股份制银行的非保理财、城商行资产规模 1200 亿以上,农商行资产规模 1000 亿以上的非保理财都可以放心买,不用担心银行倒闭。记得 2017 年中的时候民泰银行 6 个月的非保本理财可以达到 6%。银行越小非保本理财的收益越高(至于为什么,这里有不扩展了)

6%-7.5%:1、信托;2、证券公司资产管理计划;3、p2p(信托和资产管理计划有购买门槛,p2p 如果真的要买就买大型的,购买金额不要太多,以短期 1-3 个月为主)

7.5%以上:1、股票型基金或者混合型基金;2、股票二级市场;3、私募基金;4、股权投资;5、股债结合的信托等;小于 7.5%的产品基本上是固定收益的,但是大于 7.5%的基本是权益性的。这类产品的收益一般是要持有至少 1 年以上才能看出收益,长期持有的话 10-20%左右的收益率都是可以达到的,一般情况下我会设置一个止盈点,比如盈利 15%就卖,亏损不卖,会一直买或者转其他基金。如果你想短期暴富,我建议你去做二道贩子更快。

风险:可以理解为不确定性,比如 p2p 会跑路就是风险,银行不进行保本就是风险。

对于正规机构,那么就是风险越大,收益越大。对于某些 p2p 产品、私募产品就不是了,基本就是让你交智商税的,不过你可以放心,因为 100w 的起购点,你可能还没有机会交智商税。

搞懂上面几个概念之后,才是题主关心的资产配置的问题。

在资产配置之前,一定要给自己设置一个资产收益率的目标,一般来说你能达到 7%的收益率就已经相当不错了,所以一开始心不要大,一步一步来。当然如果你的投资资金超过 100w 就有更多选择。

题主 1 年有 7-8w 的资金留存,设定 7%年化收益率,期限为 1 年。那么我们的配置应该是银行非保本理财和基金的组合(其他的产品按目前题主很难加进去,也没法做杠杆),具体比例是多少要大致算一下。

假设基金年化收益为 15%,如果没有达到就继续持有,记住一定不能拿出来。银行非保本年化收益率为 5%。投资基金的金额为 x,投资银行非保的金额为 y;

X+y=8

15%X+5%y=7%*8

X=1.6 ;y=6.4

然后根据实际情况来调整,如果你想要 1 年 15%的年化收益率,那么就放大基金的投资,股票投资的话在投基金的时候你会学习到的,所以不要瞎买;

最后讲一下这个 1.6w 该怎么投基金。很多人讲要定投,这个没错,但是这个是之后的事情。

选基金的时候最笨的方法就是选沪深 300、上证 50 等等被动型基金选 1-2 个,这些基金的走势是跟随国家经济的,而不是跟随基金经理的管理能力;还有就是同样概念的产品一定要买大公司的。建仓的时候可能要 1 个月的时间,不要一次性就买了 1.6w,一开始可以买 500,然后有下跌就继续补仓,大跌就多补,下跌就少补,上涨不补仓,这样可以保证持仓成本降低,直到满仓,之后可以通过定投来继续降低成本。讲到定投,我建议给自己定好一个月多少额度,还是要找下跌的机会去买,因为定投有的时候可会买在高点的,这个完全没必要,因为基金当天的涨跌是可以预测到的。如果可以做杠杆的话,注意到题主报销比较多,题主可以在信用卡免息期的时候,不要过早还款,可以放在余额宝或者流动性比较高的地方赚取收益,到期后再还款。

以上是我个人对于理财的理解,总结起来就跟做菜一样,喜欢咸的就加盐,喜欢甜的就加糖。也欢迎各位多多指教和建议。 查看全部
作为一名在银行金融市场部工作的人员,我结合自身的工作经验写一篇关于理财的心得。

这篇文章我通过一个日常的故事引出几个重要的概念,并对每一个概念的应用做举例,每一个案例都是我挑选过比较容易做到的,最后再结合题主的情况将一下资产配置。适合没有什么基础的朋友来学习。我的风格还是通俗易懂,希望大家可以学习到一些金融常识。

文章一共 4 千字,阅读时间大概 10 分钟。

很多知友问我有木有可以提高理财知识的书,现在市面上大多数理财的书都很次,一般不讲理财的反而是好书,我看了很多理财、经济、资产配置方面的书籍,目前只有一本如我法眼,就是周金涛老师的著作《涛动周期论》,周老师早年就预测到了我国的房市、股市和经济周期。我认为跟着大势走,赚钱会更容易,但是周老师已逝去,只能靠他遗留下来的神作去体会他的思想了,甚是可惜。购买连接我贴在下面了,大家可自信购买,虽然书有点贵,但不论是从知识、收藏还是纪念,都是本值得购买的书。

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首先,我认为理财的理念没有对错之分,只有是否合适之说,一定要结合自身的情况,不要过度追求超高收益。

我先讲一个故事,大家可以熟悉一下金融中的一些概念是如何在生活中体现的,并且一定要掌握这些概念。

小明是一位刚毕业的大学生,在一线城市找了一份月薪 6K 的工作,一个月刨除房租(2k),伙食(1k),日常消费(2k),一个月能够剩余 1k。这个时候小明想每个月都有 1k 盈余,可以进行理财,这个时候小明第一反应是去找收益率高(7%以上至上不封顶)的金融产品,他发现有股票、期货、基金、私募、信托、资产管理计划等等,同时他发现虽然这个收益率高,但是投资门槛大(资金门槛、知识门槛等),不确定性高,有的产品时间也长。想了一下还是放弃了。

于是他去找收益率相对中等(4.5%-7%)的金融产品,发现了 P2P、银行非保本理财和保本理财,他发现这几个产品收益率虽然中等,但是投资金额小,不确定性相对小,时间也不长,所以他花 300 块买了 p2p(不敢买多是因为听说 p2p 会跑路),还有 700 块买了余额宝或者理财通,为什么没买银行保本理财和非保本理财呢?因为银行保本理财和非保本理财是有 5w 的起购金额。上面提到的余额宝实际上是货币基金,是一种购买门槛低、流动性高、收益比较低的产品,非常适合小明在这个阶段的理财选择……

通过上面这个小故事我们引入以下六个金融的概念:

资金成本:上述故事中小明一个月赚 6k 的成本包括房租、伙食、日常消费,所以 6k 的资金成本是 5k,也就是说小明需要花费 5k 来赚 6k 元;再比如说,生活中你去银行借款,银行贷款利息是 5%这个 5%就是资金成本。

案例:可以通过银行借款,一般的消费贷款是 6%,可借贷最高额度 30w。可以投资短期的国债逆回购(持有国债的人,可以在市场上卖出国债获得短期资金,到期后再买回,这是一个没有风险的投资产品,一般证券公司的 APP 上可以直接操作,如果在沪市交易起步金额是 10w,如果是深市交易起步金额是 1000 元),在一些时候国债短期逆回购的收益率可以达到 15%左右,如果购买 7 天的国债你回购,你就可以赚 9%的收益点差,这种时候一年有 4-5 次,一般是在每个季度最后的工作日。收益金额=300000 元 *(15%-6%)/365 天 *7 天=517.8 元。

那么问题来了,如何可以拿到资金成本比较低的资金呢?1、在银行认可的单位上班:公务员、国企、银行;2、收入比较高,年收入 30w 以上;3、有房子;4、通过成立公司等等每个银行都不一样。相对来说第一个比较容易达到,所以在找工作的时候最好还是要综合考虑。

流动性:本来的定义是指偿债的能力,这里我举个例子:就是如果你所有的钱都放在银行定期存款里,你家人突然生病需要一笔钱,这个时候你一下子也拿不出来,不是说你没钱,而是你的钱在定期存款里拿不出来,这样你的流动性就出现问题了。一般的解释就是你购买的理财产品期限太长。余额宝的流动性就比较好,因为随时都可以取出来,所以小明会把大部分钱放在余额宝里。

案例:小明如果每个月都有 1000 元的余额,一年后攒下 1.2w,很多人喜欢把钱放在余额宝里,觉得钱没有闲着,而且还有收益,有需要就可以拿来用。但实际上我认为不算是很好的理财方式。因为如果确定知道这笔钱不太会用或者强制自己储蓄,那为什么要存在余额宝里,拿平均只有 4%的收益。我给出的意见就是如果确定钱不用,且风险偏好比较低,那我建议购买流动性比较差的银行非保本理财,一年可以多赚 1-2%,注意买的时候看一下起购金额。如果你又想要高收益,又想要高流动性,一般是很难达到的,但是也不是没有,我给老东家免费做个广告,可以去北京银行购买他的《7 日淘金》产品,5w 起购,7 天一个循环,收益率在 4.7-5.1%,每周结息,而且每周可取,秒杀余额宝。

杠杆率:上面这个故事没有讲到杠杆率,这里补充一下。生活中最常见的杠杆,出现在住房按揭这个业务中。比如一套房的总价是 1000w,首付是 300w,按揭 700w,按揭利率是 5%,那么杠杆率就是 20 倍,因为你只要一年支付 5%*700W=35w,就能撬动 700w 的资金。

案例:你的父母可能只知道买银行的定期存款,那么一年只有 3%左右的收益,你完全可以说服你父母,让你来操作他们的存款,并且保证一年给他们 5%的收益。你依靠父母对你的信任就可以 5%的资金成本拿到一笔钱,这里就是 20 倍的杠杆。然后你可以购买银行非保本理财,大概是 5.5%左右的收益率,如果达不到,你可以降低给你父母的收益率承诺,或者寻找更高收益的非保理财。(对于父母是农村里的朋友,应该很能体会)

案例 2:上面那个是比较简单的案例,下面讲一个复杂的应用。一般在金融市场中,杠杆率的体现是这样的。我有一个项目要投资,投资金额是 10 亿,收益率在 7%左右,但是我没有 10 亿,我只有 1 亿,那么剩下的 9 亿怎么办呢?我请一个人帮我融资,把我这个项目写个说明,然后找投资人,并且承诺,我自己的 1 个亿可以作为劣后资金(也就是说,如果这个项目亏钱,我用我的 1 亿保证投资人的本息安全,跟我们股票中的配资很像。)然后投资人(可以是 1 个或者是多个)分析后愿意给我投资 9 亿元资金,并且要求利息是 6.5%。在这里我用 1 亿元的劣后资金,就获得了 9 亿元的投资,这里就做了一个杠杆。

有朋友可能会问,我的投资收益率是 7%,资金成本是 6.5%,也不赚钱啊?那我们来算一下。整个项目我投资一年的收益是:10 亿 *7%*1 年=7000w,我的资金成本:9 亿 *6.5%*1 年=5850w,我的利润是 7000-5850=1150w,而且真正拿出来的钱是 1 亿,那我的收益率是 1150w/1 亿元=11.50%

那如果我只拿出 5 千万,然后融资到 10 亿,我的收益率就是 16.5%,所以杠杆越高收益率越高。(当然案例 2 也是比较简单的,还有更多玩法)

收益率:这个比较简单,就不解释了。这里讲一下收益率跟什么有关;风险越高收益率越高,流动性越差收益率越高(1 年期的银行理财比 1 个月的理财高);杠杆率越高收益率越高。所以有人跟你说如果一个产品收益率特别高的时候你就要分析,是不是时间特别长,是不是风险特别大(也就是说资金流向的最底层是什么地方),是不是杠杆特别高(比如优先劣后的分层)?

案例:讲一下市场上的收益率情况吧,然后大家根据情况去机构的官网上找产品就可以了。

(先提出一个概念,投资收益率低于多少不算亏本?很多人认为要跑赢通胀率,我认为这个比较太麻烦,因为通胀率每个月都在变,而且通胀率是个加权计算的概念,不是很直观,比如房价的涨价很高,但是我国的通胀并不高。那么跟什么比较呢?我认为应该跟无风险报酬率做比较。

无风险报酬率:顾名思义就是没有风险的投资产品回报率,一般来说我们所说的无风险报酬率就是至国债的利率。我在网上找了个比较直观的公告,这里可以看到我国 3 年期的国债利率是 3.9%,5 年期的国债利率是 4.22%,因为国债是国家信用,所以我们认为国债的风险很低可以忽略不计。也就是说,如果你买的银行保本理财收益是 3.8%,且期限大于 3 年期,那么你这笔投资就是失败的,因为银行信用不如国家信用,你给银行钱的承担的风险相对给国家钱承担的风险更大,但是收益率却更低,这样看来是很不合理的。

http://www.tl.gov.cn/zxzx/xwzx ... .html

也就是说低于国债收益的产品就可以不看了,比如银行的活期存款、定期存款以及大额存单等等。

4%-5%:1、货币基金;2、银行保本理财

5%-6%:1、银行非保本理财;2、证券公司资产管理计划;关于银行非保本理财我再说扩展一下,国有银行、股份制银行的非保理财、城商行资产规模 1200 亿以上,农商行资产规模 1000 亿以上的非保理财都可以放心买,不用担心银行倒闭。记得 2017 年中的时候民泰银行 6 个月的非保本理财可以达到 6%。银行越小非保本理财的收益越高(至于为什么,这里有不扩展了)

6%-7.5%:1、信托;2、证券公司资产管理计划;3、p2p(信托和资产管理计划有购买门槛,p2p 如果真的要买就买大型的,购买金额不要太多,以短期 1-3 个月为主)

7.5%以上:1、股票型基金或者混合型基金;2、股票二级市场;3、私募基金;4、股权投资;5、股债结合的信托等;小于 7.5%的产品基本上是固定收益的,但是大于 7.5%的基本是权益性的。这类产品的收益一般是要持有至少 1 年以上才能看出收益,长期持有的话 10-20%左右的收益率都是可以达到的,一般情况下我会设置一个止盈点,比如盈利 15%就卖,亏损不卖,会一直买或者转其他基金。如果你想短期暴富,我建议你去做二道贩子更快。

风险:可以理解为不确定性,比如 p2p 会跑路就是风险,银行不进行保本就是风险。

对于正规机构,那么就是风险越大,收益越大。对于某些 p2p 产品、私募产品就不是了,基本就是让你交智商税的,不过你可以放心,因为 100w 的起购点,你可能还没有机会交智商税。

搞懂上面几个概念之后,才是题主关心的资产配置的问题。

在资产配置之前,一定要给自己设置一个资产收益率的目标,一般来说你能达到 7%的收益率就已经相当不错了,所以一开始心不要大,一步一步来。当然如果你的投资资金超过 100w 就有更多选择。

题主 1 年有 7-8w 的资金留存,设定 7%年化收益率,期限为 1 年。那么我们的配置应该是银行非保本理财和基金的组合(其他的产品按目前题主很难加进去,也没法做杠杆),具体比例是多少要大致算一下。

假设基金年化收益为 15%,如果没有达到就继续持有,记住一定不能拿出来。银行非保本年化收益率为 5%。投资基金的金额为 x,投资银行非保的金额为 y;

X+y=8

15%X+5%y=7%*8

X=1.6 ;y=6.4

然后根据实际情况来调整,如果你想要 1 年 15%的年化收益率,那么就放大基金的投资,股票投资的话在投基金的时候你会学习到的,所以不要瞎买;

最后讲一下这个 1.6w 该怎么投基金。很多人讲要定投,这个没错,但是这个是之后的事情。

选基金的时候最笨的方法就是选沪深 300、上证 50 等等被动型基金选 1-2 个,这些基金的走势是跟随国家经济的,而不是跟随基金经理的管理能力;还有就是同样概念的产品一定要买大公司的。建仓的时候可能要 1 个月的时间,不要一次性就买了 1.6w,一开始可以买 500,然后有下跌就继续补仓,大跌就多补,下跌就少补,上涨不补仓,这样可以保证持仓成本降低,直到满仓,之后可以通过定投来继续降低成本。讲到定投,我建议给自己定好一个月多少额度,还是要找下跌的机会去买,因为定投有的时候可会买在高点的,这个完全没必要,因为基金当天的涨跌是可以预测到的。如果可以做杠杆的话,注意到题主报销比较多,题主可以在信用卡免息期的时候,不要过早还款,可以放在余额宝或者流动性比较高的地方赚取收益,到期后再还款。

以上是我个人对于理财的理解,总结起来就跟做菜一样,喜欢咸的就加盐,喜欢甜的就加糖。也欢迎各位多多指教和建议。

年收入 15 万元左右的年轻人该如何理财?

默认分类law 发表了文章 • 0 个评论 • 63 次浏览 • 2018-04-04 15:22 • 来自相关话题

在个人消费和理财上我绝对不是成功人士,不过是一个走过弯路跌跌撞撞但也没有摔过大跤的普通人。但我知道我的读者里有很多在校的学生,刚毕业的年轻人、金融行业的门外汉,我想把我的个人心得和大家分享,希望他们在与生活的诱惑、陷阱和困境作战时,可以做好更多的准备。

1. 对自己的资产负债心里有数

这个是所有消费和投资的第一步。我每个月会做自己的资产负债表,把资产分为:流动性资产(马上可以变现的钱)、固定收益资产(到期赎回的理财)、权益类资产(股票)、固定资产(房产)、应收账款(别人欠我的钱);负债会分为:房贷、个人借款、应付账款(信用卡账单)。

为什么要分这几项呢?一是要知道自己各项资产占总资产的比重,按照自己觉得合适的原则,做各项资产之间的调整,以及各项资产内部的调整。我和 K 都是比较谨慎的人,相信“富贵稳中求”,希望股票占家庭资产(不包括房产)比重不超过 30%,如果超过了这个数,我们就会做一些调整,股市动荡或高位期我们会做空仓;或者某个理财收益率调整了我们也会随之更换。

二是对于自己家中每个月的资产变动心里有数,这样也可以根据家里资产情况相应的制定相应的消费计划。特别是固定资产和股票收益,每个月进行一个回顾可以准确的了解自己的资产变动情况。

2.对自己的消费做计划和记录

我会在每年年初都列一个大项收入和开支计划,开支包括给家人买保险、给家人准备度假、自己和 K 度假、给家里买大件、过年节给父母的钱,这些都会先做一个计划,然后再加上自己家中日常必须的开销,就是每年家中的大概支出。收支有数、心里不慌。

我没有随手记账的习惯,觉得麻烦而且小钱也没有必要。我绝大部分的消费都是信用卡消费或者转账,所以我会在每个月清账的时候对着信用卡记录和转账记录,把大项的开支列出来,看看自己有没有 overspending(开销过度)。这样的可能性并不多,因为对于大项开支我们年初基本都已经有计划,就算有了也是意料之中;小项的开支我们允许自己灵活调配的幅度,查账更多的是一种了解和确认。

3. 建立自己的消费原则,愿意花钱买时间

我和 K 都是很爱玩的人,因为工作和个人的关系都去过不少国家,见识过有钱人的样子,都喜欢表、逛博物馆、华美高级的东西,K 也爱好车、潜水、玩机械、音响。也许是因为见识过不同世界的样子,我们更加不会被物质的迷雾所冲击,愿意踏实的生活。这是我们的消费原则:生活小物上愿意花钱显著提高生活质量,生活大件上谨慎有计划。

我们愿意在生活的小物上花更多的钱,比如买埃及棉的浴巾、好品质的床单、乳胶的床垫、全棉面巾纸(用这个擦脸实在太舒服了又很干净,比毛巾干净,比纸巾不掉屑)、每周都买好看的花,这些东西只是比普通的同类贵 30%的钱,但是却可以感受到品质和便捷的显著提高,和一种经久耐用和舒适(K 基本所有的衣物都用了 5 年以上)。

我们也愿意用钱买时间。平时工作都很忙,周末有时还会安排加班、看书、出去玩,如果周末还要花几个钟整理家里,真正属于自己的时间就太少了。感谢中国的人口红利,可以随时约到 50 块 / 钟的保洁,西方人知道了都得嫉妒得丑陋。同样的家政服务,我们会花比市面上高一点的价钱,这点钱我们完全可以负担,却让保洁阿姨觉得很舒服,愿意更用心的工作。

买大件我们会列在每年的开支计划里。我们辛苦的工作,计划的消费,不是为了攒更多的钱,而是为了更有品质、更可控的生活。

4. 有自己的投资原则

我们的投资方向是会经常反思和调整的,但有几条原则是共识:一是在股市便宜的时候买资产,资产价格变动时有止损线。再好的东西,他都扛不住大盘的震荡,会有相对便宜的时候,我们有空仓的耐心;我们会为买入的资产设定安全边界,比如某只股票已经跌到了买入时的 20%,不管后市如何,我们都会止损出场。二是相对集中的分散投资。我觉得股票或者固定资产,都不应该太分散,3 个品种左右即可,我们没有那么多的时间去研究太多的品种;同时我们也应该注意不同资产的搭配,不把鸡蛋放到一个篮子里。

5. 研究保险并为家人买保险

我经常看到朋友圈里转发轻松筹之类的救助需求,我能理解他们的无助,但适当的保险开支可以避免让自己陷入这样窘迫的境地。真诚的提醒大家,条件允许要给爸妈买医疗险,给自己和爱人买重疾险。虽然普遍都有医保,但是医保一些药是不能报的,而且有限额。现在市面上保险品种很多,对于老人家来说,重疾险已经很不划算了,意外险毕竟是小概率,可以买医疗险。平安、众安的医疗险都有适用于老年人的品种,50 岁左右的老人家,年费 1000 多,可以保 300 万保额的医疗。但是要注意看清楚保险条款,有健康条件限制的,比如一些险种高血压患者、特定职业不可以买。

保险业经过几十年的发展,已经非常完善,购买和理赔的监管也很严格,但保险品种还是非常多,可以多做研究,比较不同的险种之间的优劣势,选择合适的保险,我买保险前大概花了一个月去了解保险常识和保险品种。不要对保险公司说谎,你一定会后悔;也不要不买保险,这个属于“安全网投入”。

5. 不要陷入消费主义的陷阱,无知不是借口

看到新闻里“裸条”“援交”“学生贷”里年轻又无知的女生,她们太年轻了,尚且不了解社会可以有多坏,也不知道这选择的代价。Gossip Girl 里我学到非常重要的一句话“I don’t take anything I can’t pay off”(我不会拿我付不起的东西)。油腻男人有企图的殷勤、有道德风险的职业行为、高风险的投资,如果这个事情最坏的结果是我承受不了的,就算这个事情的可能收益再大,我也不会去做。

这些年轻的女生,是否评估过这些事情的后果,自己能否承受?Gossip Girl 里还有一句话,妈妈对 16 岁的女儿说的,“Every choice you make will define your life and who you are”(你做的每一个决定,都在塑造你的人生,和你会成为什么样的人)。如果对“裸贷”不够了解犹豫不决,不妨去搜索一下关键词看看最坏的案例是什么,无知、很傻很天真不是借口,你有义务去了解和判断,因为最后后果还是要你来承受。

也许你会说,真的有特别想买的东西怎么办?要么去争取自己能够合法合规的挣更多的钱,要么能够控制自己的欲望。我喜欢巴菲特这句话:我做事情有我自己的逻辑,我的逻辑不建立在对别人生活的比较之上。

6. 家庭抗风险能力

经常听人说中年人的孤独,一醒来全世界都是在向你提要求、要依靠你的人,你却没有可以依靠的人。家庭可以有多富贵,这个要靠努力、平台和运气,但我们都可能有失业、灾病的风险,这个可以通过风险控制措施,比如保险、不同类型理财、资产配置、学习财务知识、多和身边的人交流理财,为自己和家人编织安全网,安全网是我们生活的底线。

我不害怕消费能力的下降,十块有十块的过法、一百块有一百块的过法,我不相信人生的一帆风顺,但我想竭尽全力保护自己所爱之人。有计划有控制的消费和理财,这是个人学习、思维、计划、控制能力的体现,我身边有很多做的非常成功的人,我诚恳的向他们学习,防止自己的狭隘。

以上是我关于个人消费和理财的一点小心得,和各位分享,也希望听到各位的建议:)





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在个人消费和理财上我绝对不是成功人士,不过是一个走过弯路跌跌撞撞但也没有摔过大跤的普通人。但我知道我的读者里有很多在校的学生,刚毕业的年轻人、金融行业的门外汉,我想把我的个人心得和大家分享,希望他们在与生活的诱惑、陷阱和困境作战时,可以做好更多的准备。

1. 对自己的资产负债心里有数


这个是所有消费和投资的第一步。我每个月会做自己的资产负债表,把资产分为:流动性资产(马上可以变现的钱)、固定收益资产(到期赎回的理财)、权益类资产(股票)、固定资产(房产)、应收账款(别人欠我的钱);负债会分为:房贷、个人借款、应付账款(信用卡账单)。

为什么要分这几项呢?一是要知道自己各项资产占总资产的比重,按照自己觉得合适的原则,做各项资产之间的调整,以及各项资产内部的调整。我和 K 都是比较谨慎的人,相信“富贵稳中求”,希望股票占家庭资产(不包括房产)比重不超过 30%,如果超过了这个数,我们就会做一些调整,股市动荡或高位期我们会做空仓;或者某个理财收益率调整了我们也会随之更换。

二是对于自己家中每个月的资产变动心里有数,这样也可以根据家里资产情况相应的制定相应的消费计划。特别是固定资产和股票收益,每个月进行一个回顾可以准确的了解自己的资产变动情况。

2.对自己的消费做计划和记录

我会在每年年初都列一个大项收入和开支计划,开支包括给家人买保险、给家人准备度假、自己和 K 度假、给家里买大件、过年节给父母的钱,这些都会先做一个计划,然后再加上自己家中日常必须的开销,就是每年家中的大概支出。收支有数、心里不慌。

我没有随手记账的习惯,觉得麻烦而且小钱也没有必要。我绝大部分的消费都是信用卡消费或者转账,所以我会在每个月清账的时候对着信用卡记录和转账记录,把大项的开支列出来,看看自己有没有 overspending(开销过度)。这样的可能性并不多,因为对于大项开支我们年初基本都已经有计划,就算有了也是意料之中;小项的开支我们允许自己灵活调配的幅度,查账更多的是一种了解和确认。

3. 建立自己的消费原则,愿意花钱买时间

我和 K 都是很爱玩的人,因为工作和个人的关系都去过不少国家,见识过有钱人的样子,都喜欢表、逛博物馆、华美高级的东西,K 也爱好车、潜水、玩机械、音响。也许是因为见识过不同世界的样子,我们更加不会被物质的迷雾所冲击,愿意踏实的生活。这是我们的消费原则:生活小物上愿意花钱显著提高生活质量,生活大件上谨慎有计划。

我们愿意在生活的小物上花更多的钱,比如买埃及棉的浴巾、好品质的床单、乳胶的床垫、全棉面巾纸(用这个擦脸实在太舒服了又很干净,比毛巾干净,比纸巾不掉屑)、每周都买好看的花,这些东西只是比普通的同类贵 30%的钱,但是却可以感受到品质和便捷的显著提高,和一种经久耐用和舒适(K 基本所有的衣物都用了 5 年以上)。

我们也愿意用钱买时间。平时工作都很忙,周末有时还会安排加班、看书、出去玩,如果周末还要花几个钟整理家里,真正属于自己的时间就太少了。感谢中国的人口红利,可以随时约到 50 块 / 钟的保洁,西方人知道了都得嫉妒得丑陋。同样的家政服务,我们会花比市面上高一点的价钱,这点钱我们完全可以负担,却让保洁阿姨觉得很舒服,愿意更用心的工作。

买大件我们会列在每年的开支计划里。我们辛苦的工作,计划的消费,不是为了攒更多的钱,而是为了更有品质、更可控的生活。

4. 有自己的投资原则

我们的投资方向是会经常反思和调整的,但有几条原则是共识:一是在股市便宜的时候买资产,资产价格变动时有止损线。再好的东西,他都扛不住大盘的震荡,会有相对便宜的时候,我们有空仓的耐心;我们会为买入的资产设定安全边界,比如某只股票已经跌到了买入时的 20%,不管后市如何,我们都会止损出场。二是相对集中的分散投资。我觉得股票或者固定资产,都不应该太分散,3 个品种左右即可,我们没有那么多的时间去研究太多的品种;同时我们也应该注意不同资产的搭配,不把鸡蛋放到一个篮子里。

5. 研究保险并为家人买保险

我经常看到朋友圈里转发轻松筹之类的救助需求,我能理解他们的无助,但适当的保险开支可以避免让自己陷入这样窘迫的境地。真诚的提醒大家,条件允许要给爸妈买医疗险,给自己和爱人买重疾险。虽然普遍都有医保,但是医保一些药是不能报的,而且有限额。现在市面上保险品种很多,对于老人家来说,重疾险已经很不划算了,意外险毕竟是小概率,可以买医疗险。平安、众安的医疗险都有适用于老年人的品种,50 岁左右的老人家,年费 1000 多,可以保 300 万保额的医疗。但是要注意看清楚保险条款,有健康条件限制的,比如一些险种高血压患者、特定职业不可以买。

保险业经过几十年的发展,已经非常完善,购买和理赔的监管也很严格,但保险品种还是非常多,可以多做研究,比较不同的险种之间的优劣势,选择合适的保险,我买保险前大概花了一个月去了解保险常识和保险品种。不要对保险公司说谎,你一定会后悔;也不要不买保险,这个属于“安全网投入”。

5. 不要陷入消费主义的陷阱,无知不是借口

看到新闻里“裸条”“援交”“学生贷”里年轻又无知的女生,她们太年轻了,尚且不了解社会可以有多坏,也不知道这选择的代价。Gossip Girl 里我学到非常重要的一句话“I don’t take anything I can’t pay off”(我不会拿我付不起的东西)。油腻男人有企图的殷勤、有道德风险的职业行为、高风险的投资,如果这个事情最坏的结果是我承受不了的,就算这个事情的可能收益再大,我也不会去做。

这些年轻的女生,是否评估过这些事情的后果,自己能否承受?Gossip Girl 里还有一句话,妈妈对 16 岁的女儿说的,“Every choice you make will define your life and who you are”(你做的每一个决定,都在塑造你的人生,和你会成为什么样的人)。如果对“裸贷”不够了解犹豫不决,不妨去搜索一下关键词看看最坏的案例是什么,无知、很傻很天真不是借口,你有义务去了解和判断,因为最后后果还是要你来承受。

也许你会说,真的有特别想买的东西怎么办?要么去争取自己能够合法合规的挣更多的钱,要么能够控制自己的欲望。我喜欢巴菲特这句话:我做事情有我自己的逻辑,我的逻辑不建立在对别人生活的比较之上。

6. 家庭抗风险能力

经常听人说中年人的孤独,一醒来全世界都是在向你提要求、要依靠你的人,你却没有可以依靠的人。家庭可以有多富贵,这个要靠努力、平台和运气,但我们都可能有失业、灾病的风险,这个可以通过风险控制措施,比如保险、不同类型理财、资产配置、学习财务知识、多和身边的人交流理财,为自己和家人编织安全网,安全网是我们生活的底线。

我不害怕消费能力的下降,十块有十块的过法、一百块有一百块的过法,我不相信人生的一帆风顺,但我想竭尽全力保护自己所爱之人。有计划有控制的消费和理财,这是个人学习、思维、计划、控制能力的体现,我身边有很多做的非常成功的人,我诚恳的向他们学习,防止自己的狭隘。

以上是我关于个人消费和理财的一点小心得,和各位分享,也希望听到各位的建议:)

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普通人该了解哪些理财风险?

默认分类law 发表了文章 • 0 个评论 • 90 次浏览 • 2018-02-22 15:30 • 来自相关话题

1、机会成本。

小明好不容易攒足了几百万够首付的钱,现在到底该不该在北京买房?小明的父母和各路亲戚表示,买,必须买!房价只会涨不会跌,岂有不买的道理!

且不说中国的房价是不是铁定不会跌,就算不会跌,傲视纽约伦敦的大北京的房价,在政府严控和雄安分流的大背景下,还能有多少上涨空间?

相反,如果小明花些心思,把这笔钱好好做理财,取得年化 10%的收益或许不是难事。运气好的话,给身边靠谱的创业的朋友做一笔天使投资,那笔钱或许能翻上几倍(几十倍、几百倍...)。

所以,即使房价真的不跌,把自己全部积蓄押在首付,而错过了 10%或者更高的投资收益,这中间的潜在损失,就是机会成本。

机会成本是隐性成本,不会造成直观的损失,但不容小视。对于我们每个人,我们所拥有的资金,其实很大程度上代表了在整个社会体系中我们所拥有和可调配的资源。投资,也可以看成是对这些资源进行配置。

对于小明来说,除了投资房地产和金融资产,其实还有另一种选择,就是投资自己。念一个有含金量的 MBA,完成那个自己渴望已久的职业转型;相比起将全部家产“套牢”在首付里,每月辛苦供贷,失去了“环游世界”的机会,或在想辞职时可以毅然说声“老子不干了”的资本,哪个选择对小明的人生更有意义呢?

对于许多打拼在一二线城市、心怀梦想的“小明”来说,财富的原始积累不仅仅是钱的账面增值,而是提高自己赚钱的能力。前者是标,后者是本,做投资时要想想自己有没有本末倒置。

2、噪音处理。

P2P 理财产品还可以买吗?一定有人告诉你千万别买啊。某某平台卷钱跑路的故事难道你没听过吗?

但我说可以买。尤其是在出现了平台跑路,政府加强监管和行业整改后。那些股东背景雄厚、拿全了牌照、风控能力过硬、预期回报合理的平台,是值得信赖的。7%-10% 的收益、便捷的操作流程,相比只有 4%-5% 的银行理财产品(底层资产还往往很暧昧),绝对有投资价值。只要做到适当配置,不投入过多资金,不集中只投在一个平台上,风险相当可控。

再比如,你的理财顾问跟你强推 xx 基金,说基金管理人历史业绩如何优秀、这款产品如何热销,你这一分钟不买可能就错过了。但这些可能都不是有价值的信息:

(1)历史业绩优秀可能是处在一个水涨船高的市场,而现在市场已经变了。又或者你看到的业绩是该管理人另一个策略的回报,而你投的这款产品是他们新建的团队做的新策略,两者没半毛钱关系。

(2)产品热销有很多种原因:可能是管理人机构大牌,吸引许多小白投资者,并不代表实际操盘的团队的投资能力。亦或者,该基金给的销售分成给得特别高,理财顾问都倾力推荐,所以卖得好。什么样的基金会给高销售提成呢?往往不是那些真正优秀、不愁募资的基金。

用以上的例子就是要说明,投资本质上是基于我们获得的信息进行判断。要做好投资,可以从两个方面提高:一是提高信息质量,辨别和过滤低质或低效的信息;二是增强判断的准确度。

后者需要经过长期锻炼和结果反馈,是专业投资人担心的事。但作为业余投资人,可以花些精力在前者。因为我们所获得的信息往往是散漫的、非系统性的,因此尤其需要降噪。凡事多想想为什么,而不是被动接受信息,就是一个很好的开始。

有一个知名的基金经理说他做投资有一个“反向指标“:他有一个完全不懂投资、仅凭”道听途说“买股票的姨妈。所以每次当他姨妈跟他热情推荐某股票时,他就会回去做空这支股票。虽是玩笑话,但希望大家都不要做那个姨妈:) 查看全部
1、机会成本。

小明好不容易攒足了几百万够首付的钱,现在到底该不该在北京买房?小明的父母和各路亲戚表示,买,必须买!房价只会涨不会跌,岂有不买的道理!

且不说中国的房价是不是铁定不会跌,就算不会跌,傲视纽约伦敦的大北京的房价,在政府严控和雄安分流的大背景下,还能有多少上涨空间?

相反,如果小明花些心思,把这笔钱好好做理财,取得年化 10%的收益或许不是难事。运气好的话,给身边靠谱的创业的朋友做一笔天使投资,那笔钱或许能翻上几倍(几十倍、几百倍...)。

所以,即使房价真的不跌,把自己全部积蓄押在首付,而错过了 10%或者更高的投资收益,这中间的潜在损失,就是机会成本。

机会成本是隐性成本,不会造成直观的损失,但不容小视。对于我们每个人,我们所拥有的资金,其实很大程度上代表了在整个社会体系中我们所拥有和可调配的资源。投资,也可以看成是对这些资源进行配置。

对于小明来说,除了投资房地产和金融资产,其实还有另一种选择,就是投资自己。念一个有含金量的 MBA,完成那个自己渴望已久的职业转型;相比起将全部家产“套牢”在首付里,每月辛苦供贷,失去了“环游世界”的机会,或在想辞职时可以毅然说声“老子不干了”的资本,哪个选择对小明的人生更有意义呢?

对于许多打拼在一二线城市、心怀梦想的“小明”来说,财富的原始积累不仅仅是钱的账面增值,而是提高自己赚钱的能力。前者是标,后者是本,做投资时要想想自己有没有本末倒置。

2、噪音处理。

P2P 理财产品还可以买吗?一定有人告诉你千万别买啊。某某平台卷钱跑路的故事难道你没听过吗?

但我说可以买。尤其是在出现了平台跑路,政府加强监管和行业整改后。那些股东背景雄厚、拿全了牌照、风控能力过硬、预期回报合理的平台,是值得信赖的。7%-10% 的收益、便捷的操作流程,相比只有 4%-5% 的银行理财产品(底层资产还往往很暧昧),绝对有投资价值。只要做到适当配置,不投入过多资金,不集中只投在一个平台上,风险相当可控。

再比如,你的理财顾问跟你强推 xx 基金,说基金管理人历史业绩如何优秀、这款产品如何热销,你这一分钟不买可能就错过了。但这些可能都不是有价值的信息:

(1)历史业绩优秀可能是处在一个水涨船高的市场,而现在市场已经变了。又或者你看到的业绩是该管理人另一个策略的回报,而你投的这款产品是他们新建的团队做的新策略,两者没半毛钱关系。

(2)产品热销有很多种原因:可能是管理人机构大牌,吸引许多小白投资者,并不代表实际操盘的团队的投资能力。亦或者,该基金给的销售分成给得特别高,理财顾问都倾力推荐,所以卖得好。什么样的基金会给高销售提成呢?往往不是那些真正优秀、不愁募资的基金。

用以上的例子就是要说明,投资本质上是基于我们获得的信息进行判断。要做好投资,可以从两个方面提高:一是提高信息质量,辨别和过滤低质或低效的信息;二是增强判断的准确度。

后者需要经过长期锻炼和结果反馈,是专业投资人担心的事。但作为业余投资人,可以花些精力在前者。因为我们所获得的信息往往是散漫的、非系统性的,因此尤其需要降噪。凡事多想想为什么,而不是被动接受信息,就是一个很好的开始。

有一个知名的基金经理说他做投资有一个“反向指标“:他有一个完全不懂投资、仅凭”道听途说“买股票的姨妈。所以每次当他姨妈跟他热情推荐某股票时,他就会回去做空这支股票。虽是玩笑话,但希望大家都不要做那个姨妈:)

刚毕业不久、没多少积蓄的年轻人,该如何理财?

默认分类law 发表了文章 • 0 个评论 • 116 次浏览 • 2018-02-09 11:46 • 来自相关话题

年收入 15 万元左右的年轻人如何理财?

5k 字干货长文,一份超详细的理财入门指南。

哪怕你还是学生,或者刚步入职场不久,暂无积蓄,也一定要学一学理财。“理财就是理生活”,当你真的去学习了,才会认同这个观念。

我从 17 年 7 月份开始学理财,如今半年有余,除了跑赢通货膨胀的收益,更多的收获是思维方式的改变:比如说,为了“养鹅”,学会了控制欲望不再买买买,学会了延迟满足;比如说,做事情时会有更长远的规划,不只是想到乐观的那一面,还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对(保险思维);还比如说,从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏,到现在坚持投资策略一个月看盘一次,学会了正视风险,敬畏世界的不确定性……

今天本来是想写投资陷阱来着,因为最近多了许多新读者,所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老粉丝们可以跳过第一部分,从第二部分开始看啦~

一、从改变消费观念开始

是的,第一步不是上来就去学如何买基金股票,而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》,从此节衣缩食,用顿顿吃咸菜省下来的钱去买 SKII 神仙水;或者月入 3k,还非要去买 Chanel 的包包。那么,假设你有股神巴菲特一样的收益,也会很快把它败光的。

所以,学习理财的第一步,是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了,得先有钱才能去投资呀~

如果你之前对于任何理财知识都没有了解,甚至还是月光的话,建议先从存下收入的 5%~10% 开始做起。而且,不是等到月底才存下,而是工资一发下来就赶紧把它存存好。

如果怕自己不小心花掉的话,支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你:一个是余额宝的“心愿储蓄”,这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱,这笔钱是冻结的,直到你的“心愿金额”达成才会解冻,平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品,余额宝也是货币基金的一种(后面我们会讲,这里不再详细展开),蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金,今天赎回明天才能到账(T+1)。很多花钱的行为都是冲动消费,这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望,达到存钱的目的。

学着记账。记账不是为了记流水账,而是为了分析自己过往的消费行为,来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。
“必要的”就是要满足生存不得不花的钱,比如吃饭、公交地铁、通讯、房租,这部分的钱是很难省下来的。
 
“需要的”是买来能够让生活品质有所提高,但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸,一年下来就是一万块(有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”,就是指这种看似不起眼的零散花费)。
 
“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高,你可能需要攒攒钱才能买,比如换台新电脑啦,出国旅行,买一个奢侈品包包之类的。

记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”,哪些花在了“需要的”,哪些花在了“想要的”。必要的一定满足;需要的减少拿铁银子;想要的适度满足,作为对自己达成某项成就的奖励。

我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张,自己挣的不够花还靠爸妈和男朋友补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝,每天去看聚划算、天天特价,感觉啥都想买,反正也不贵就下单了,一个月下来花了好多钱,买来的东西都很鸡肋。(所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的,有明确想买的东西再去网购!)后来从存下 10% 开始,这个比例慢慢变成 30%、50%,到现在每个月可以存下收入的 90% 而只花掉 10%。(然而真相其实是:现在一天主业 + 副业连续工作 16 小时,根本没时间买买买)

二、了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”,列举了市面上常见的各种投资品,从金字塔底部到顶尖,越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦,只是利率比较低罢了。






先说投资第一个也是最重要的原则:不懂的不要碰!不懂的不要碰!不懂的不要碰!

如果你看到这里觉得,理财好麻烦,不想继续学了。OK,那有了正确的消费观念,就算你不指望靠投资赚钱,只要你努力工作、不乱花钱,也不会继续以前那种月光生活了。但是,千万不要觉得很容易就能赚大钱,有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的:基金公司把大家的钱汇集起来,拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大,存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的,就可以和银行谈判,拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款,所以是很安全的。一般来说,除了特别重大的经济危机,或者银行接连倒闭,否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种(由天弘基金公司发行),其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外,基金公司也会投资诸如债券、票据之类的,所以不同品种货币基金收益会有一点小差异,但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧,国债逆回购就是企业急需用钱,于是就把自己手里的国债当作抵押品给你,你把钱借给他;到期企业还你本金和利息,你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司,所以风险极低。月末、季末和年末的时候,企业急需用钱,这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的 APP 都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱,约定一个还款日期,到期支付本息。国家和政府借钱嘛,自然是风险很低的;利息……当然也很低了。

基金和股票是小伙伴们最熟悉的,但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要 10 万块,但是他只有 5 万,钱不够,于是来找你借钱。于是你借给他 5 万,说,“这钱你不用换,但是以后你挣了钱,一半的利润是我的”(当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来),于是你就成了这家文具店的股东,占股 50%。简单来说,当你买入一家公司的股票,就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱,取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票,怎么办呢?这个时候有一个人出现了,他就是“基金经理”。基金经理说,“我有丰富的投资经验,我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类:大部分钱用来投资股票的就是股票基金,大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同,债券本身风险更低,所以债券基金风险也比较低;股票基金的风险是比较高的,因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了,支付宝首页经常推荐的就是这种基金,你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏,要看这个基金经理选的怎么样了……

P2P 就是个人借钱给个人,或者个人借钱给企业。P2P 平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说,只要大家都遵守秩序,这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是,由于国内目前征信体系还不完善,你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了,也不知道它是否有能力还钱。此外,P2P 行业监管本身也不到位,有的 P2P 网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。之前的 e 租宝坑了不少人,关于 P2P 的骗局可谓层出不穷。并不是说所有 P2P 公司都是骗子,只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎,看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资,不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资,不懂的小伙伴不要轻易尝试。

三、好好学习投资知识

前面说了,如果你风险承受能力比较低,那就把钱放在货币基金中,买债券,买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益,那就要好好学了。

比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课(挺贵的,加起来几千块,而且要投入挺多的时间精力,为了防止有人说广告这里就不推荐了),同时读了好些关于财报分析和选股的书,然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善,毕竟我不是金融相关专业出身,所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。

上一部分和大家阐述了基金的运作机制,其中的关键人物当然是“基金经理”啦,因此如果你想买主动基金,一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意,不能只看这支基金的历史,因为同一支基金是可能换基金经理的,如果它以往的业绩优秀,也可能是因为上一次的基金经理厉害,说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外,还要看基金规模,尽量选择规模较大的基金公司。

再来说说股票。前面说了,买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向:一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子,只要有盈利,那盈利中就有一部分钱是属于股东的。另一个就是“低买高卖”带来的收益。有效市场假说认为“价格是合理的”,即公司的股价反映了公司的价值。但事实上,某些因素会导致价值被低估或高估,投资者可以在股价低于公司价值时买入,在股价高于公司价值时卖出,从而获取中间利润。听起来有点抽象,举个栗子好了:

比如说,你平时有喝绿豆汤的习惯,经常去超市买绿豆。突然有一天,有人声称“绿豆包治百病”,于是所有超市的绿豆价格疯涨,从原来的 10 块钱一斤(我随便编的)涨到 100 块一斤,你愿意花 100 块钱买吗?又过了一段时间,有人声称喝绿豆汤会得癌症,于是绿豆价格暴跌到 1 块钱一斤,你愿意花 1 块钱买吗?

价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物,既不会包治百病也不能致癌,而且它只值 10 块钱,就不会冲动消费。换做是公司,很多人就不懂这个道理了,绿豆(股票)涨价的时候他们觉得“涨价这么快一定是好东西”,价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想,某金融 APP 是不是经常在首页给你推荐 “最近 1 个月涨幅 XX”的股票 / 基金呢?

要判断这支股票该不该买,是需要做很多功课的(真的是很多)。比如说要判断一个行业的发展情况,因为有的行业相比其他行业更容易赚钱;有的公司一段时间低迷,一段时间发展不错;要去读公司财报,看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等;还要看它的护城河,看赚钱能力是否可持续,是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合,只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。

股票分析的基础理论之前有给大家推荐过几本关于财报和护城河的书。上次那几本书看完的同学这次再推荐两本:《伟大的博弈》和《战胜华尔街》。尤其是《战胜华尔街》,强烈推荐对股票有兴趣的同学看看。

股市风险最低的投资应该是打新股了。新股发行之前,你可以先去申购这支股票。然后会摇号,如果运气好中签的话,等到发行之日卖掉,就可以小赚一笔啦。之所以说【运气好】是因为大家都知道打新股历史上还没赔过,于是都去申购,反正我至今是没中过……

特别要提醒大家的是,历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币,别人的硬币都是 50% 向上 50% 向下,你的那个硬币比较特殊,可能 60% 向上(赚)40% 向下(赔),可能放在较长时间来看(比如 5~10 年)你是赚了的,但并不是保证任何一个时间节点都 100% 盈利。

四、投资自己才是回报最高的

如果你学会了投资,年化收益能达到 30%,已经是一个超级高的收益率了。

但是,要是你能通过学习提高自己的能力,收入增长的速度可要比 1.3 倍快多了。如果你半年前关注我的话,一定是一步步看着我从“副业收入补贴生活”到“副业收入快赶上主业工资”再到“工资只占总收入的一部分”的……期间读书、学习、写作、考证的事情,在很多篇文章中提及过。学理财可以提升你的收益,而投资自己能增加你的本金。

理财作为一种技能,和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考,和比自己掌握的更好的人讨论,这些都是提高学习效果的通路。

正如在文章一开始说的,我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得,30 岁以前最重要的是“成长”而非“财富积累”,我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好,都是探寻自我的一个过程,是为了让自己日臻成熟。学习投资是为了规避风险,同时也是为了正视风险,敬畏世界的不确定性。

从来不敢说教给谁什么知识,只愿我们互相学习,共同进步~

小小地总结一下:
如果你觉得学理财好麻烦,那就学一下记账和存钱就可以了,至少能帮你摆脱月光。介绍了好几种投资品,忘记的话拉到前面看一下它们各自的特点吧~买股票就是买入一家公司成为它的股东,需要分析该公司的商业逻辑、盈利能力、护城河等等。投资自己才是回报最高的。

最后的最后,本文仅作普及知识,不推荐任何具体的某支股票或基金。

祝大家早日实现财富自由~ 查看全部


年收入 15 万元左右的年轻人如何理财?


5k 字干货长文,一份超详细的理财入门指南。

哪怕你还是学生,或者刚步入职场不久,暂无积蓄,也一定要学一学理财。“理财就是理生活”,当你真的去学习了,才会认同这个观念。

我从 17 年 7 月份开始学理财,如今半年有余,除了跑赢通货膨胀的收益,更多的收获是思维方式的改变:比如说,为了“养鹅”,学会了控制欲望不再买买买,学会了延迟满足;比如说,做事情时会有更长远的规划,不只是想到乐观的那一面,还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对(保险思维);还比如说,从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏,到现在坚持投资策略一个月看盘一次,学会了正视风险,敬畏世界的不确定性……

今天本来是想写投资陷阱来着,因为最近多了许多新读者,所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老粉丝们可以跳过第一部分,从第二部分开始看啦~

一、从改变消费观念开始

是的,第一步不是上来就去学如何买基金股票,而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》,从此节衣缩食,用顿顿吃咸菜省下来的钱去买 SKII 神仙水;或者月入 3k,还非要去买 Chanel 的包包。那么,假设你有股神巴菲特一样的收益,也会很快把它败光的。

所以,学习理财的第一步,是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了,得先有钱才能去投资呀~

如果你之前对于任何理财知识都没有了解,甚至还是月光的话,建议先从存下收入的 5%~10% 开始做起。而且,不是等到月底才存下,而是工资一发下来就赶紧把它存存好。

如果怕自己不小心花掉的话,支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你:一个是余额宝的“心愿储蓄”,这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱,这笔钱是冻结的,直到你的“心愿金额”达成才会解冻,平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品,余额宝也是货币基金的一种(后面我们会讲,这里不再详细展开),蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金,今天赎回明天才能到账(T+1)。很多花钱的行为都是冲动消费,这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望,达到存钱的目的。

学着记账。记账不是为了记流水账,而是为了分析自己过往的消费行为,来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。
“必要的”就是要满足生存不得不花的钱,比如吃饭、公交地铁、通讯、房租,这部分的钱是很难省下来的。
 
“需要的”是买来能够让生活品质有所提高,但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸,一年下来就是一万块(有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”,就是指这种看似不起眼的零散花费)。
 
“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高,你可能需要攒攒钱才能买,比如换台新电脑啦,出国旅行,买一个奢侈品包包之类的。

记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”,哪些花在了“需要的”,哪些花在了“想要的”。必要的一定满足;需要的减少拿铁银子;想要的适度满足,作为对自己达成某项成就的奖励。

我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张,自己挣的不够花还靠爸妈和男朋友补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝,每天去看聚划算、天天特价,感觉啥都想买,反正也不贵就下单了,一个月下来花了好多钱,买来的东西都很鸡肋。(所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的,有明确想买的东西再去网购!)后来从存下 10% 开始,这个比例慢慢变成 30%、50%,到现在每个月可以存下收入的 90% 而只花掉 10%。(然而真相其实是:现在一天主业 + 副业连续工作 16 小时,根本没时间买买买)

二、了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”,列举了市面上常见的各种投资品,从金字塔底部到顶尖,越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦,只是利率比较低罢了。

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先说投资第一个也是最重要的原则:不懂的不要碰!不懂的不要碰!不懂的不要碰!

如果你看到这里觉得,理财好麻烦,不想继续学了。OK,那有了正确的消费观念,就算你不指望靠投资赚钱,只要你努力工作、不乱花钱,也不会继续以前那种月光生活了。但是,千万不要觉得很容易就能赚大钱,有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的:基金公司把大家的钱汇集起来,拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大,存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的,就可以和银行谈判,拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款,所以是很安全的。一般来说,除了特别重大的经济危机,或者银行接连倒闭,否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种(由天弘基金公司发行),其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外,基金公司也会投资诸如债券、票据之类的,所以不同品种货币基金收益会有一点小差异,但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧,国债逆回购就是企业急需用钱,于是就把自己手里的国债当作抵押品给你,你把钱借给他;到期企业还你本金和利息,你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司,所以风险极低。月末、季末和年末的时候,企业急需用钱,这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的 APP 都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱,约定一个还款日期,到期支付本息。国家和政府借钱嘛,自然是风险很低的;利息……当然也很低了。

基金和股票是小伙伴们最熟悉的,但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要 10 万块,但是他只有 5 万,钱不够,于是来找你借钱。于是你借给他 5 万,说,“这钱你不用换,但是以后你挣了钱,一半的利润是我的”(当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来),于是你就成了这家文具店的股东,占股 50%。简单来说,当你买入一家公司的股票,就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱,取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票,怎么办呢?这个时候有一个人出现了,他就是“基金经理”。基金经理说,“我有丰富的投资经验,我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类:大部分钱用来投资股票的就是股票基金,大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同,债券本身风险更低,所以债券基金风险也比较低;股票基金的风险是比较高的,因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了,支付宝首页经常推荐的就是这种基金,你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏,要看这个基金经理选的怎么样了……

P2P 就是个人借钱给个人,或者个人借钱给企业。P2P 平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说,只要大家都遵守秩序,这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是,由于国内目前征信体系还不完善,你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了,也不知道它是否有能力还钱。此外,P2P 行业监管本身也不到位,有的 P2P 网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。之前的 e 租宝坑了不少人,关于 P2P 的骗局可谓层出不穷。并不是说所有 P2P 公司都是骗子,只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎,看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资,不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资,不懂的小伙伴不要轻易尝试。

三、好好学习投资知识


前面说了,如果你风险承受能力比较低,那就把钱放在货币基金中,买债券,买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益,那就要好好学了。

比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课(挺贵的,加起来几千块,而且要投入挺多的时间精力,为了防止有人说广告这里就不推荐了),同时读了好些关于财报分析和选股的书,然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善,毕竟我不是金融相关专业出身,所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。

上一部分和大家阐述了基金的运作机制,其中的关键人物当然是“基金经理”啦,因此如果你想买主动基金,一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意,不能只看这支基金的历史,因为同一支基金是可能换基金经理的,如果它以往的业绩优秀,也可能是因为上一次的基金经理厉害,说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外,还要看基金规模,尽量选择规模较大的基金公司。

再来说说股票。前面说了,买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向:一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子,只要有盈利,那盈利中就有一部分钱是属于股东的。另一个就是“低买高卖”带来的收益。有效市场假说认为“价格是合理的”,即公司的股价反映了公司的价值。但事实上,某些因素会导致价值被低估或高估,投资者可以在股价低于公司价值时买入,在股价高于公司价值时卖出,从而获取中间利润。听起来有点抽象,举个栗子好了:

比如说,你平时有喝绿豆汤的习惯,经常去超市买绿豆。突然有一天,有人声称“绿豆包治百病”,于是所有超市的绿豆价格疯涨,从原来的 10 块钱一斤(我随便编的)涨到 100 块一斤,你愿意花 100 块钱买吗?又过了一段时间,有人声称喝绿豆汤会得癌症,于是绿豆价格暴跌到 1 块钱一斤,你愿意花 1 块钱买吗?

价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物,既不会包治百病也不能致癌,而且它只值 10 块钱,就不会冲动消费。换做是公司,很多人就不懂这个道理了,绿豆(股票)涨价的时候他们觉得“涨价这么快一定是好东西”,价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想,某金融 APP 是不是经常在首页给你推荐 “最近 1 个月涨幅 XX”的股票 / 基金呢?

要判断这支股票该不该买,是需要做很多功课的(真的是很多)。比如说要判断一个行业的发展情况,因为有的行业相比其他行业更容易赚钱;有的公司一段时间低迷,一段时间发展不错;要去读公司财报,看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等;还要看它的护城河,看赚钱能力是否可持续,是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合,只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。

股票分析的基础理论之前有给大家推荐过几本关于财报和护城河的书。上次那几本书看完的同学这次再推荐两本:《伟大的博弈》和《战胜华尔街》。尤其是《战胜华尔街》,强烈推荐对股票有兴趣的同学看看。

股市风险最低的投资应该是打新股了。新股发行之前,你可以先去申购这支股票。然后会摇号,如果运气好中签的话,等到发行之日卖掉,就可以小赚一笔啦。之所以说【运气好】是因为大家都知道打新股历史上还没赔过,于是都去申购,反正我至今是没中过……

特别要提醒大家的是,历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币,别人的硬币都是 50% 向上 50% 向下,你的那个硬币比较特殊,可能 60% 向上(赚)40% 向下(赔),可能放在较长时间来看(比如 5~10 年)你是赚了的,但并不是保证任何一个时间节点都 100% 盈利。

四、投资自己才是回报最高的

如果你学会了投资,年化收益能达到 30%,已经是一个超级高的收益率了。

但是,要是你能通过学习提高自己的能力,收入增长的速度可要比 1.3 倍快多了。如果你半年前关注我的话,一定是一步步看着我从“副业收入补贴生活”到“副业收入快赶上主业工资”再到“工资只占总收入的一部分”的……期间读书、学习、写作、考证的事情,在很多篇文章中提及过。学理财可以提升你的收益,而投资自己能增加你的本金。

理财作为一种技能,和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考,和比自己掌握的更好的人讨论,这些都是提高学习效果的通路。

正如在文章一开始说的,我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得,30 岁以前最重要的是“成长”而非“财富积累”,我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好,都是探寻自我的一个过程,是为了让自己日臻成熟。学习投资是为了规避风险,同时也是为了正视风险,敬畏世界的不确定性。

从来不敢说教给谁什么知识,只愿我们互相学习,共同进步~

小小地总结一下:
  1. 如果你觉得学理财好麻烦,那就学一下记账和存钱就可以了,至少能帮你摆脱月光。
  2. 介绍了好几种投资品,忘记的话拉到前面看一下它们各自的特点吧~
  3. 买股票就是买入一家公司成为它的股东,需要分析该公司的商业逻辑、盈利能力、护城河等等。
  4. 投资自己才是回报最高的。


最后的最后,本文仅作普及知识,不推荐任何具体的某支股票或基金。

祝大家早日实现财富自由~

年轻人刚接触理财,你需要一些通俗易懂的金融常识

教育law 发表了文章 • 0 个评论 • 26 次浏览 • 5 天前 • 来自相关话题

作为一名在银行金融市场部工作的人员,我结合自身的工作经验写一篇关于理财的心得。

这篇文章我通过一个日常的故事引出几个重要的概念,并对每一个概念的应用做举例,每一个案例都是我挑选过比较容易做到的,最后再结合题主的情况将一下资产配置。适合没有什么基础的朋友来学习。我的风格还是通俗易懂,希望大家可以学习到一些金融常识。

文章一共 4 千字,阅读时间大概 10 分钟。

很多知友问我有木有可以提高理财知识的书,现在市面上大多数理财的书都很次,一般不讲理财的反而是好书,我看了很多理财、经济、资产配置方面的书籍,目前只有一本如我法眼,就是周金涛老师的著作《涛动周期论》,周老师早年就预测到了我国的房市、股市和经济周期。我认为跟着大势走,赚钱会更容易,但是周老师已逝去,只能靠他遗留下来的神作去体会他的思想了,甚是可惜。购买连接我贴在下面了,大家可自信购买,虽然书有点贵,但不论是从知识、收藏还是纪念,都是本值得购买的书。

https://s.click.taobao.com/kYMP3Sw

首先,我认为理财的理念没有对错之分,只有是否合适之说,一定要结合自身的情况,不要过度追求超高收益。

我先讲一个故事,大家可以熟悉一下金融中的一些概念是如何在生活中体现的,并且一定要掌握这些概念。

小明是一位刚毕业的大学生,在一线城市找了一份月薪 6K 的工作,一个月刨除房租(2k),伙食(1k),日常消费(2k),一个月能够剩余 1k。这个时候小明想每个月都有 1k 盈余,可以进行理财,这个时候小明第一反应是去找收益率高(7%以上至上不封顶)的金融产品,他发现有股票、期货、基金、私募、信托、资产管理计划等等,同时他发现虽然这个收益率高,但是投资门槛大(资金门槛、知识门槛等),不确定性高,有的产品时间也长。想了一下还是放弃了。

于是他去找收益率相对中等(4.5%-7%)的金融产品,发现了 P2P、银行非保本理财和保本理财,他发现这几个产品收益率虽然中等,但是投资金额小,不确定性相对小,时间也不长,所以他花 300 块买了 p2p(不敢买多是因为听说 p2p 会跑路),还有 700 块买了余额宝或者理财通,为什么没买银行保本理财和非保本理财呢?因为银行保本理财和非保本理财是有 5w 的起购金额。上面提到的余额宝实际上是货币基金,是一种购买门槛低、流动性高、收益比较低的产品,非常适合小明在这个阶段的理财选择……

通过上面这个小故事我们引入以下六个金融的概念:

资金成本:上述故事中小明一个月赚 6k 的成本包括房租、伙食、日常消费,所以 6k 的资金成本是 5k,也就是说小明需要花费 5k 来赚 6k 元;再比如说,生活中你去银行借款,银行贷款利息是 5%这个 5%就是资金成本。

案例:可以通过银行借款,一般的消费贷款是 6%,可借贷最高额度 30w。可以投资短期的国债逆回购(持有国债的人,可以在市场上卖出国债获得短期资金,到期后再买回,这是一个没有风险的投资产品,一般证券公司的 APP 上可以直接操作,如果在沪市交易起步金额是 10w,如果是深市交易起步金额是 1000 元),在一些时候国债短期逆回购的收益率可以达到 15%左右,如果购买 7 天的国债你回购,你就可以赚 9%的收益点差,这种时候一年有 4-5 次,一般是在每个季度最后的工作日。收益金额=300000 元 *(15%-6%)/365 天 *7 天=517.8 元。

那么问题来了,如何可以拿到资金成本比较低的资金呢?1、在银行认可的单位上班:公务员、国企、银行;2、收入比较高,年收入 30w 以上;3、有房子;4、通过成立公司等等每个银行都不一样。相对来说第一个比较容易达到,所以在找工作的时候最好还是要综合考虑。

流动性:本来的定义是指偿债的能力,这里我举个例子:就是如果你所有的钱都放在银行定期存款里,你家人突然生病需要一笔钱,这个时候你一下子也拿不出来,不是说你没钱,而是你的钱在定期存款里拿不出来,这样你的流动性就出现问题了。一般的解释就是你购买的理财产品期限太长。余额宝的流动性就比较好,因为随时都可以取出来,所以小明会把大部分钱放在余额宝里。

案例:小明如果每个月都有 1000 元的余额,一年后攒下 1.2w,很多人喜欢把钱放在余额宝里,觉得钱没有闲着,而且还有收益,有需要就可以拿来用。但实际上我认为不算是很好的理财方式。因为如果确定知道这笔钱不太会用或者强制自己储蓄,那为什么要存在余额宝里,拿平均只有 4%的收益。我给出的意见就是如果确定钱不用,且风险偏好比较低,那我建议购买流动性比较差的银行非保本理财,一年可以多赚 1-2%,注意买的时候看一下起购金额。如果你又想要高收益,又想要高流动性,一般是很难达到的,但是也不是没有,我给老东家免费做个广告,可以去北京银行购买他的《7 日淘金》产品,5w 起购,7 天一个循环,收益率在 4.7-5.1%,每周结息,而且每周可取,秒杀余额宝。

杠杆率:上面这个故事没有讲到杠杆率,这里补充一下。生活中最常见的杠杆,出现在住房按揭这个业务中。比如一套房的总价是 1000w,首付是 300w,按揭 700w,按揭利率是 5%,那么杠杆率就是 20 倍,因为你只要一年支付 5%*700W=35w,就能撬动 700w 的资金。

案例:你的父母可能只知道买银行的定期存款,那么一年只有 3%左右的收益,你完全可以说服你父母,让你来操作他们的存款,并且保证一年给他们 5%的收益。你依靠父母对你的信任就可以 5%的资金成本拿到一笔钱,这里就是 20 倍的杠杆。然后你可以购买银行非保本理财,大概是 5.5%左右的收益率,如果达不到,你可以降低给你父母的收益率承诺,或者寻找更高收益的非保理财。(对于父母是农村里的朋友,应该很能体会)

案例 2:上面那个是比较简单的案例,下面讲一个复杂的应用。一般在金融市场中,杠杆率的体现是这样的。我有一个项目要投资,投资金额是 10 亿,收益率在 7%左右,但是我没有 10 亿,我只有 1 亿,那么剩下的 9 亿怎么办呢?我请一个人帮我融资,把我这个项目写个说明,然后找投资人,并且承诺,我自己的 1 个亿可以作为劣后资金(也就是说,如果这个项目亏钱,我用我的 1 亿保证投资人的本息安全,跟我们股票中的配资很像。)然后投资人(可以是 1 个或者是多个)分析后愿意给我投资 9 亿元资金,并且要求利息是 6.5%。在这里我用 1 亿元的劣后资金,就获得了 9 亿元的投资,这里就做了一个杠杆。

有朋友可能会问,我的投资收益率是 7%,资金成本是 6.5%,也不赚钱啊?那我们来算一下。整个项目我投资一年的收益是:10 亿 *7%*1 年=7000w,我的资金成本:9 亿 *6.5%*1 年=5850w,我的利润是 7000-5850=1150w,而且真正拿出来的钱是 1 亿,那我的收益率是 1150w/1 亿元=11.50%

那如果我只拿出 5 千万,然后融资到 10 亿,我的收益率就是 16.5%,所以杠杆越高收益率越高。(当然案例 2 也是比较简单的,还有更多玩法)

收益率:这个比较简单,就不解释了。这里讲一下收益率跟什么有关;风险越高收益率越高,流动性越差收益率越高(1 年期的银行理财比 1 个月的理财高);杠杆率越高收益率越高。所以有人跟你说如果一个产品收益率特别高的时候你就要分析,是不是时间特别长,是不是风险特别大(也就是说资金流向的最底层是什么地方),是不是杠杆特别高(比如优先劣后的分层)?

案例:讲一下市场上的收益率情况吧,然后大家根据情况去机构的官网上找产品就可以了。

(先提出一个概念,投资收益率低于多少不算亏本?很多人认为要跑赢通胀率,我认为这个比较太麻烦,因为通胀率每个月都在变,而且通胀率是个加权计算的概念,不是很直观,比如房价的涨价很高,但是我国的通胀并不高。那么跟什么比较呢?我认为应该跟无风险报酬率做比较。

无风险报酬率:顾名思义就是没有风险的投资产品回报率,一般来说我们所说的无风险报酬率就是至国债的利率。我在网上找了个比较直观的公告,这里可以看到我国 3 年期的国债利率是 3.9%,5 年期的国债利率是 4.22%,因为国债是国家信用,所以我们认为国债的风险很低可以忽略不计。也就是说,如果你买的银行保本理财收益是 3.8%,且期限大于 3 年期,那么你这笔投资就是失败的,因为银行信用不如国家信用,你给银行钱的承担的风险相对给国家钱承担的风险更大,但是收益率却更低,这样看来是很不合理的。

http://www.tl.gov.cn/zxzx/xwzx ... .html)

也就是说低于国债收益的产品就可以不看了,比如银行的活期存款、定期存款以及大额存单等等。

4%-5%:1、货币基金;2、银行保本理财

5%-6%:1、银行非保本理财;2、证券公司资产管理计划;关于银行非保本理财我再说扩展一下,国有银行、股份制银行的非保理财、城商行资产规模 1200 亿以上,农商行资产规模 1000 亿以上的非保理财都可以放心买,不用担心银行倒闭。记得 2017 年中的时候民泰银行 6 个月的非保本理财可以达到 6%。银行越小非保本理财的收益越高(至于为什么,这里有不扩展了)

6%-7.5%:1、信托;2、证券公司资产管理计划;3、p2p(信托和资产管理计划有购买门槛,p2p 如果真的要买就买大型的,购买金额不要太多,以短期 1-3 个月为主)

7.5%以上:1、股票型基金或者混合型基金;2、股票二级市场;3、私募基金;4、股权投资;5、股债结合的信托等;小于 7.5%的产品基本上是固定收益的,但是大于 7.5%的基本是权益性的。这类产品的收益一般是要持有至少 1 年以上才能看出收益,长期持有的话 10-20%左右的收益率都是可以达到的,一般情况下我会设置一个止盈点,比如盈利 15%就卖,亏损不卖,会一直买或者转其他基金。如果你想短期暴富,我建议你去做二道贩子更快。

风险:可以理解为不确定性,比如 p2p 会跑路就是风险,银行不进行保本就是风险。

对于正规机构,那么就是风险越大,收益越大。对于某些 p2p 产品、私募产品就不是了,基本就是让你交智商税的,不过你可以放心,因为 100w 的起购点,你可能还没有机会交智商税。

搞懂上面几个概念之后,才是题主关心的资产配置的问题。

在资产配置之前,一定要给自己设置一个资产收益率的目标,一般来说你能达到 7%的收益率就已经相当不错了,所以一开始心不要大,一步一步来。当然如果你的投资资金超过 100w 就有更多选择。

题主 1 年有 7-8w 的资金留存,设定 7%年化收益率,期限为 1 年。那么我们的配置应该是银行非保本理财和基金的组合(其他的产品按目前题主很难加进去,也没法做杠杆),具体比例是多少要大致算一下。

假设基金年化收益为 15%,如果没有达到就继续持有,记住一定不能拿出来。银行非保本年化收益率为 5%。投资基金的金额为 x,投资银行非保的金额为 y;

X+y=8

15%X+5%y=7%*8

X=1.6 ;y=6.4

然后根据实际情况来调整,如果你想要 1 年 15%的年化收益率,那么就放大基金的投资,股票投资的话在投基金的时候你会学习到的,所以不要瞎买;

最后讲一下这个 1.6w 该怎么投基金。很多人讲要定投,这个没错,但是这个是之后的事情。

选基金的时候最笨的方法就是选沪深 300、上证 50 等等被动型基金选 1-2 个,这些基金的走势是跟随国家经济的,而不是跟随基金经理的管理能力;还有就是同样概念的产品一定要买大公司的。建仓的时候可能要 1 个月的时间,不要一次性就买了 1.6w,一开始可以买 500,然后有下跌就继续补仓,大跌就多补,下跌就少补,上涨不补仓,这样可以保证持仓成本降低,直到满仓,之后可以通过定投来继续降低成本。讲到定投,我建议给自己定好一个月多少额度,还是要找下跌的机会去买,因为定投有的时候可会买在高点的,这个完全没必要,因为基金当天的涨跌是可以预测到的。如果可以做杠杆的话,注意到题主报销比较多,题主可以在信用卡免息期的时候,不要过早还款,可以放在余额宝或者流动性比较高的地方赚取收益,到期后再还款。

以上是我个人对于理财的理解,总结起来就跟做菜一样,喜欢咸的就加盐,喜欢甜的就加糖。也欢迎各位多多指教和建议。 查看全部
作为一名在银行金融市场部工作的人员,我结合自身的工作经验写一篇关于理财的心得。

这篇文章我通过一个日常的故事引出几个重要的概念,并对每一个概念的应用做举例,每一个案例都是我挑选过比较容易做到的,最后再结合题主的情况将一下资产配置。适合没有什么基础的朋友来学习。我的风格还是通俗易懂,希望大家可以学习到一些金融常识。

文章一共 4 千字,阅读时间大概 10 分钟。

很多知友问我有木有可以提高理财知识的书,现在市面上大多数理财的书都很次,一般不讲理财的反而是好书,我看了很多理财、经济、资产配置方面的书籍,目前只有一本如我法眼,就是周金涛老师的著作《涛动周期论》,周老师早年就预测到了我国的房市、股市和经济周期。我认为跟着大势走,赚钱会更容易,但是周老师已逝去,只能靠他遗留下来的神作去体会他的思想了,甚是可惜。购买连接我贴在下面了,大家可自信购买,虽然书有点贵,但不论是从知识、收藏还是纪念,都是本值得购买的书。

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首先,我认为理财的理念没有对错之分,只有是否合适之说,一定要结合自身的情况,不要过度追求超高收益。

我先讲一个故事,大家可以熟悉一下金融中的一些概念是如何在生活中体现的,并且一定要掌握这些概念。

小明是一位刚毕业的大学生,在一线城市找了一份月薪 6K 的工作,一个月刨除房租(2k),伙食(1k),日常消费(2k),一个月能够剩余 1k。这个时候小明想每个月都有 1k 盈余,可以进行理财,这个时候小明第一反应是去找收益率高(7%以上至上不封顶)的金融产品,他发现有股票、期货、基金、私募、信托、资产管理计划等等,同时他发现虽然这个收益率高,但是投资门槛大(资金门槛、知识门槛等),不确定性高,有的产品时间也长。想了一下还是放弃了。

于是他去找收益率相对中等(4.5%-7%)的金融产品,发现了 P2P、银行非保本理财和保本理财,他发现这几个产品收益率虽然中等,但是投资金额小,不确定性相对小,时间也不长,所以他花 300 块买了 p2p(不敢买多是因为听说 p2p 会跑路),还有 700 块买了余额宝或者理财通,为什么没买银行保本理财和非保本理财呢?因为银行保本理财和非保本理财是有 5w 的起购金额。上面提到的余额宝实际上是货币基金,是一种购买门槛低、流动性高、收益比较低的产品,非常适合小明在这个阶段的理财选择……

通过上面这个小故事我们引入以下六个金融的概念:

资金成本:上述故事中小明一个月赚 6k 的成本包括房租、伙食、日常消费,所以 6k 的资金成本是 5k,也就是说小明需要花费 5k 来赚 6k 元;再比如说,生活中你去银行借款,银行贷款利息是 5%这个 5%就是资金成本。

案例:可以通过银行借款,一般的消费贷款是 6%,可借贷最高额度 30w。可以投资短期的国债逆回购(持有国债的人,可以在市场上卖出国债获得短期资金,到期后再买回,这是一个没有风险的投资产品,一般证券公司的 APP 上可以直接操作,如果在沪市交易起步金额是 10w,如果是深市交易起步金额是 1000 元),在一些时候国债短期逆回购的收益率可以达到 15%左右,如果购买 7 天的国债你回购,你就可以赚 9%的收益点差,这种时候一年有 4-5 次,一般是在每个季度最后的工作日。收益金额=300000 元 *(15%-6%)/365 天 *7 天=517.8 元。

那么问题来了,如何可以拿到资金成本比较低的资金呢?1、在银行认可的单位上班:公务员、国企、银行;2、收入比较高,年收入 30w 以上;3、有房子;4、通过成立公司等等每个银行都不一样。相对来说第一个比较容易达到,所以在找工作的时候最好还是要综合考虑。

流动性:本来的定义是指偿债的能力,这里我举个例子:就是如果你所有的钱都放在银行定期存款里,你家人突然生病需要一笔钱,这个时候你一下子也拿不出来,不是说你没钱,而是你的钱在定期存款里拿不出来,这样你的流动性就出现问题了。一般的解释就是你购买的理财产品期限太长。余额宝的流动性就比较好,因为随时都可以取出来,所以小明会把大部分钱放在余额宝里。

案例:小明如果每个月都有 1000 元的余额,一年后攒下 1.2w,很多人喜欢把钱放在余额宝里,觉得钱没有闲着,而且还有收益,有需要就可以拿来用。但实际上我认为不算是很好的理财方式。因为如果确定知道这笔钱不太会用或者强制自己储蓄,那为什么要存在余额宝里,拿平均只有 4%的收益。我给出的意见就是如果确定钱不用,且风险偏好比较低,那我建议购买流动性比较差的银行非保本理财,一年可以多赚 1-2%,注意买的时候看一下起购金额。如果你又想要高收益,又想要高流动性,一般是很难达到的,但是也不是没有,我给老东家免费做个广告,可以去北京银行购买他的《7 日淘金》产品,5w 起购,7 天一个循环,收益率在 4.7-5.1%,每周结息,而且每周可取,秒杀余额宝。

杠杆率:上面这个故事没有讲到杠杆率,这里补充一下。生活中最常见的杠杆,出现在住房按揭这个业务中。比如一套房的总价是 1000w,首付是 300w,按揭 700w,按揭利率是 5%,那么杠杆率就是 20 倍,因为你只要一年支付 5%*700W=35w,就能撬动 700w 的资金。

案例:你的父母可能只知道买银行的定期存款,那么一年只有 3%左右的收益,你完全可以说服你父母,让你来操作他们的存款,并且保证一年给他们 5%的收益。你依靠父母对你的信任就可以 5%的资金成本拿到一笔钱,这里就是 20 倍的杠杆。然后你可以购买银行非保本理财,大概是 5.5%左右的收益率,如果达不到,你可以降低给你父母的收益率承诺,或者寻找更高收益的非保理财。(对于父母是农村里的朋友,应该很能体会)

案例 2:上面那个是比较简单的案例,下面讲一个复杂的应用。一般在金融市场中,杠杆率的体现是这样的。我有一个项目要投资,投资金额是 10 亿,收益率在 7%左右,但是我没有 10 亿,我只有 1 亿,那么剩下的 9 亿怎么办呢?我请一个人帮我融资,把我这个项目写个说明,然后找投资人,并且承诺,我自己的 1 个亿可以作为劣后资金(也就是说,如果这个项目亏钱,我用我的 1 亿保证投资人的本息安全,跟我们股票中的配资很像。)然后投资人(可以是 1 个或者是多个)分析后愿意给我投资 9 亿元资金,并且要求利息是 6.5%。在这里我用 1 亿元的劣后资金,就获得了 9 亿元的投资,这里就做了一个杠杆。

有朋友可能会问,我的投资收益率是 7%,资金成本是 6.5%,也不赚钱啊?那我们来算一下。整个项目我投资一年的收益是:10 亿 *7%*1 年=7000w,我的资金成本:9 亿 *6.5%*1 年=5850w,我的利润是 7000-5850=1150w,而且真正拿出来的钱是 1 亿,那我的收益率是 1150w/1 亿元=11.50%

那如果我只拿出 5 千万,然后融资到 10 亿,我的收益率就是 16.5%,所以杠杆越高收益率越高。(当然案例 2 也是比较简单的,还有更多玩法)

收益率:这个比较简单,就不解释了。这里讲一下收益率跟什么有关;风险越高收益率越高,流动性越差收益率越高(1 年期的银行理财比 1 个月的理财高);杠杆率越高收益率越高。所以有人跟你说如果一个产品收益率特别高的时候你就要分析,是不是时间特别长,是不是风险特别大(也就是说资金流向的最底层是什么地方),是不是杠杆特别高(比如优先劣后的分层)?

案例:讲一下市场上的收益率情况吧,然后大家根据情况去机构的官网上找产品就可以了。

(先提出一个概念,投资收益率低于多少不算亏本?很多人认为要跑赢通胀率,我认为这个比较太麻烦,因为通胀率每个月都在变,而且通胀率是个加权计算的概念,不是很直观,比如房价的涨价很高,但是我国的通胀并不高。那么跟什么比较呢?我认为应该跟无风险报酬率做比较。

无风险报酬率:顾名思义就是没有风险的投资产品回报率,一般来说我们所说的无风险报酬率就是至国债的利率。我在网上找了个比较直观的公告,这里可以看到我国 3 年期的国债利率是 3.9%,5 年期的国债利率是 4.22%,因为国债是国家信用,所以我们认为国债的风险很低可以忽略不计。也就是说,如果你买的银行保本理财收益是 3.8%,且期限大于 3 年期,那么你这笔投资就是失败的,因为银行信用不如国家信用,你给银行钱的承担的风险相对给国家钱承担的风险更大,但是收益率却更低,这样看来是很不合理的。

http://www.tl.gov.cn/zxzx/xwzx ... .html

也就是说低于国债收益的产品就可以不看了,比如银行的活期存款、定期存款以及大额存单等等。

4%-5%:1、货币基金;2、银行保本理财

5%-6%:1、银行非保本理财;2、证券公司资产管理计划;关于银行非保本理财我再说扩展一下,国有银行、股份制银行的非保理财、城商行资产规模 1200 亿以上,农商行资产规模 1000 亿以上的非保理财都可以放心买,不用担心银行倒闭。记得 2017 年中的时候民泰银行 6 个月的非保本理财可以达到 6%。银行越小非保本理财的收益越高(至于为什么,这里有不扩展了)

6%-7.5%:1、信托;2、证券公司资产管理计划;3、p2p(信托和资产管理计划有购买门槛,p2p 如果真的要买就买大型的,购买金额不要太多,以短期 1-3 个月为主)

7.5%以上:1、股票型基金或者混合型基金;2、股票二级市场;3、私募基金;4、股权投资;5、股债结合的信托等;小于 7.5%的产品基本上是固定收益的,但是大于 7.5%的基本是权益性的。这类产品的收益一般是要持有至少 1 年以上才能看出收益,长期持有的话 10-20%左右的收益率都是可以达到的,一般情况下我会设置一个止盈点,比如盈利 15%就卖,亏损不卖,会一直买或者转其他基金。如果你想短期暴富,我建议你去做二道贩子更快。

风险:可以理解为不确定性,比如 p2p 会跑路就是风险,银行不进行保本就是风险。

对于正规机构,那么就是风险越大,收益越大。对于某些 p2p 产品、私募产品就不是了,基本就是让你交智商税的,不过你可以放心,因为 100w 的起购点,你可能还没有机会交智商税。

搞懂上面几个概念之后,才是题主关心的资产配置的问题。

在资产配置之前,一定要给自己设置一个资产收益率的目标,一般来说你能达到 7%的收益率就已经相当不错了,所以一开始心不要大,一步一步来。当然如果你的投资资金超过 100w 就有更多选择。

题主 1 年有 7-8w 的资金留存,设定 7%年化收益率,期限为 1 年。那么我们的配置应该是银行非保本理财和基金的组合(其他的产品按目前题主很难加进去,也没法做杠杆),具体比例是多少要大致算一下。

假设基金年化收益为 15%,如果没有达到就继续持有,记住一定不能拿出来。银行非保本年化收益率为 5%。投资基金的金额为 x,投资银行非保的金额为 y;

X+y=8

15%X+5%y=7%*8

X=1.6 ;y=6.4

然后根据实际情况来调整,如果你想要 1 年 15%的年化收益率,那么就放大基金的投资,股票投资的话在投基金的时候你会学习到的,所以不要瞎买;

最后讲一下这个 1.6w 该怎么投基金。很多人讲要定投,这个没错,但是这个是之后的事情。

选基金的时候最笨的方法就是选沪深 300、上证 50 等等被动型基金选 1-2 个,这些基金的走势是跟随国家经济的,而不是跟随基金经理的管理能力;还有就是同样概念的产品一定要买大公司的。建仓的时候可能要 1 个月的时间,不要一次性就买了 1.6w,一开始可以买 500,然后有下跌就继续补仓,大跌就多补,下跌就少补,上涨不补仓,这样可以保证持仓成本降低,直到满仓,之后可以通过定投来继续降低成本。讲到定投,我建议给自己定好一个月多少额度,还是要找下跌的机会去买,因为定投有的时候可会买在高点的,这个完全没必要,因为基金当天的涨跌是可以预测到的。如果可以做杠杆的话,注意到题主报销比较多,题主可以在信用卡免息期的时候,不要过早还款,可以放在余额宝或者流动性比较高的地方赚取收益,到期后再还款。

以上是我个人对于理财的理解,总结起来就跟做菜一样,喜欢咸的就加盐,喜欢甜的就加糖。也欢迎各位多多指教和建议。

年收入 15 万元左右的年轻人该如何理财?

默认分类law 发表了文章 • 0 个评论 • 63 次浏览 • 2018-04-04 15:22 • 来自相关话题

在个人消费和理财上我绝对不是成功人士,不过是一个走过弯路跌跌撞撞但也没有摔过大跤的普通人。但我知道我的读者里有很多在校的学生,刚毕业的年轻人、金融行业的门外汉,我想把我的个人心得和大家分享,希望他们在与生活的诱惑、陷阱和困境作战时,可以做好更多的准备。

1. 对自己的资产负债心里有数

这个是所有消费和投资的第一步。我每个月会做自己的资产负债表,把资产分为:流动性资产(马上可以变现的钱)、固定收益资产(到期赎回的理财)、权益类资产(股票)、固定资产(房产)、应收账款(别人欠我的钱);负债会分为:房贷、个人借款、应付账款(信用卡账单)。

为什么要分这几项呢?一是要知道自己各项资产占总资产的比重,按照自己觉得合适的原则,做各项资产之间的调整,以及各项资产内部的调整。我和 K 都是比较谨慎的人,相信“富贵稳中求”,希望股票占家庭资产(不包括房产)比重不超过 30%,如果超过了这个数,我们就会做一些调整,股市动荡或高位期我们会做空仓;或者某个理财收益率调整了我们也会随之更换。

二是对于自己家中每个月的资产变动心里有数,这样也可以根据家里资产情况相应的制定相应的消费计划。特别是固定资产和股票收益,每个月进行一个回顾可以准确的了解自己的资产变动情况。

2.对自己的消费做计划和记录

我会在每年年初都列一个大项收入和开支计划,开支包括给家人买保险、给家人准备度假、自己和 K 度假、给家里买大件、过年节给父母的钱,这些都会先做一个计划,然后再加上自己家中日常必须的开销,就是每年家中的大概支出。收支有数、心里不慌。

我没有随手记账的习惯,觉得麻烦而且小钱也没有必要。我绝大部分的消费都是信用卡消费或者转账,所以我会在每个月清账的时候对着信用卡记录和转账记录,把大项的开支列出来,看看自己有没有 overspending(开销过度)。这样的可能性并不多,因为对于大项开支我们年初基本都已经有计划,就算有了也是意料之中;小项的开支我们允许自己灵活调配的幅度,查账更多的是一种了解和确认。

3. 建立自己的消费原则,愿意花钱买时间

我和 K 都是很爱玩的人,因为工作和个人的关系都去过不少国家,见识过有钱人的样子,都喜欢表、逛博物馆、华美高级的东西,K 也爱好车、潜水、玩机械、音响。也许是因为见识过不同世界的样子,我们更加不会被物质的迷雾所冲击,愿意踏实的生活。这是我们的消费原则:生活小物上愿意花钱显著提高生活质量,生活大件上谨慎有计划。

我们愿意在生活的小物上花更多的钱,比如买埃及棉的浴巾、好品质的床单、乳胶的床垫、全棉面巾纸(用这个擦脸实在太舒服了又很干净,比毛巾干净,比纸巾不掉屑)、每周都买好看的花,这些东西只是比普通的同类贵 30%的钱,但是却可以感受到品质和便捷的显著提高,和一种经久耐用和舒适(K 基本所有的衣物都用了 5 年以上)。

我们也愿意用钱买时间。平时工作都很忙,周末有时还会安排加班、看书、出去玩,如果周末还要花几个钟整理家里,真正属于自己的时间就太少了。感谢中国的人口红利,可以随时约到 50 块 / 钟的保洁,西方人知道了都得嫉妒得丑陋。同样的家政服务,我们会花比市面上高一点的价钱,这点钱我们完全可以负担,却让保洁阿姨觉得很舒服,愿意更用心的工作。

买大件我们会列在每年的开支计划里。我们辛苦的工作,计划的消费,不是为了攒更多的钱,而是为了更有品质、更可控的生活。

4. 有自己的投资原则

我们的投资方向是会经常反思和调整的,但有几条原则是共识:一是在股市便宜的时候买资产,资产价格变动时有止损线。再好的东西,他都扛不住大盘的震荡,会有相对便宜的时候,我们有空仓的耐心;我们会为买入的资产设定安全边界,比如某只股票已经跌到了买入时的 20%,不管后市如何,我们都会止损出场。二是相对集中的分散投资。我觉得股票或者固定资产,都不应该太分散,3 个品种左右即可,我们没有那么多的时间去研究太多的品种;同时我们也应该注意不同资产的搭配,不把鸡蛋放到一个篮子里。

5. 研究保险并为家人买保险

我经常看到朋友圈里转发轻松筹之类的救助需求,我能理解他们的无助,但适当的保险开支可以避免让自己陷入这样窘迫的境地。真诚的提醒大家,条件允许要给爸妈买医疗险,给自己和爱人买重疾险。虽然普遍都有医保,但是医保一些药是不能报的,而且有限额。现在市面上保险品种很多,对于老人家来说,重疾险已经很不划算了,意外险毕竟是小概率,可以买医疗险。平安、众安的医疗险都有适用于老年人的品种,50 岁左右的老人家,年费 1000 多,可以保 300 万保额的医疗。但是要注意看清楚保险条款,有健康条件限制的,比如一些险种高血压患者、特定职业不可以买。

保险业经过几十年的发展,已经非常完善,购买和理赔的监管也很严格,但保险品种还是非常多,可以多做研究,比较不同的险种之间的优劣势,选择合适的保险,我买保险前大概花了一个月去了解保险常识和保险品种。不要对保险公司说谎,你一定会后悔;也不要不买保险,这个属于“安全网投入”。

5. 不要陷入消费主义的陷阱,无知不是借口

看到新闻里“裸条”“援交”“学生贷”里年轻又无知的女生,她们太年轻了,尚且不了解社会可以有多坏,也不知道这选择的代价。Gossip Girl 里我学到非常重要的一句话“I don’t take anything I can’t pay off”(我不会拿我付不起的东西)。油腻男人有企图的殷勤、有道德风险的职业行为、高风险的投资,如果这个事情最坏的结果是我承受不了的,就算这个事情的可能收益再大,我也不会去做。

这些年轻的女生,是否评估过这些事情的后果,自己能否承受?Gossip Girl 里还有一句话,妈妈对 16 岁的女儿说的,“Every choice you make will define your life and who you are”(你做的每一个决定,都在塑造你的人生,和你会成为什么样的人)。如果对“裸贷”不够了解犹豫不决,不妨去搜索一下关键词看看最坏的案例是什么,无知、很傻很天真不是借口,你有义务去了解和判断,因为最后后果还是要你来承受。

也许你会说,真的有特别想买的东西怎么办?要么去争取自己能够合法合规的挣更多的钱,要么能够控制自己的欲望。我喜欢巴菲特这句话:我做事情有我自己的逻辑,我的逻辑不建立在对别人生活的比较之上。

6. 家庭抗风险能力

经常听人说中年人的孤独,一醒来全世界都是在向你提要求、要依靠你的人,你却没有可以依靠的人。家庭可以有多富贵,这个要靠努力、平台和运气,但我们都可能有失业、灾病的风险,这个可以通过风险控制措施,比如保险、不同类型理财、资产配置、学习财务知识、多和身边的人交流理财,为自己和家人编织安全网,安全网是我们生活的底线。

我不害怕消费能力的下降,十块有十块的过法、一百块有一百块的过法,我不相信人生的一帆风顺,但我想竭尽全力保护自己所爱之人。有计划有控制的消费和理财,这是个人学习、思维、计划、控制能力的体现,我身边有很多做的非常成功的人,我诚恳的向他们学习,防止自己的狭隘。

以上是我关于个人消费和理财的一点小心得,和各位分享,也希望听到各位的建议:)





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在个人消费和理财上我绝对不是成功人士,不过是一个走过弯路跌跌撞撞但也没有摔过大跤的普通人。但我知道我的读者里有很多在校的学生,刚毕业的年轻人、金融行业的门外汉,我想把我的个人心得和大家分享,希望他们在与生活的诱惑、陷阱和困境作战时,可以做好更多的准备。

1. 对自己的资产负债心里有数


这个是所有消费和投资的第一步。我每个月会做自己的资产负债表,把资产分为:流动性资产(马上可以变现的钱)、固定收益资产(到期赎回的理财)、权益类资产(股票)、固定资产(房产)、应收账款(别人欠我的钱);负债会分为:房贷、个人借款、应付账款(信用卡账单)。

为什么要分这几项呢?一是要知道自己各项资产占总资产的比重,按照自己觉得合适的原则,做各项资产之间的调整,以及各项资产内部的调整。我和 K 都是比较谨慎的人,相信“富贵稳中求”,希望股票占家庭资产(不包括房产)比重不超过 30%,如果超过了这个数,我们就会做一些调整,股市动荡或高位期我们会做空仓;或者某个理财收益率调整了我们也会随之更换。

二是对于自己家中每个月的资产变动心里有数,这样也可以根据家里资产情况相应的制定相应的消费计划。特别是固定资产和股票收益,每个月进行一个回顾可以准确的了解自己的资产变动情况。

2.对自己的消费做计划和记录

我会在每年年初都列一个大项收入和开支计划,开支包括给家人买保险、给家人准备度假、自己和 K 度假、给家里买大件、过年节给父母的钱,这些都会先做一个计划,然后再加上自己家中日常必须的开销,就是每年家中的大概支出。收支有数、心里不慌。

我没有随手记账的习惯,觉得麻烦而且小钱也没有必要。我绝大部分的消费都是信用卡消费或者转账,所以我会在每个月清账的时候对着信用卡记录和转账记录,把大项的开支列出来,看看自己有没有 overspending(开销过度)。这样的可能性并不多,因为对于大项开支我们年初基本都已经有计划,就算有了也是意料之中;小项的开支我们允许自己灵活调配的幅度,查账更多的是一种了解和确认。

3. 建立自己的消费原则,愿意花钱买时间

我和 K 都是很爱玩的人,因为工作和个人的关系都去过不少国家,见识过有钱人的样子,都喜欢表、逛博物馆、华美高级的东西,K 也爱好车、潜水、玩机械、音响。也许是因为见识过不同世界的样子,我们更加不会被物质的迷雾所冲击,愿意踏实的生活。这是我们的消费原则:生活小物上愿意花钱显著提高生活质量,生活大件上谨慎有计划。

我们愿意在生活的小物上花更多的钱,比如买埃及棉的浴巾、好品质的床单、乳胶的床垫、全棉面巾纸(用这个擦脸实在太舒服了又很干净,比毛巾干净,比纸巾不掉屑)、每周都买好看的花,这些东西只是比普通的同类贵 30%的钱,但是却可以感受到品质和便捷的显著提高,和一种经久耐用和舒适(K 基本所有的衣物都用了 5 年以上)。

我们也愿意用钱买时间。平时工作都很忙,周末有时还会安排加班、看书、出去玩,如果周末还要花几个钟整理家里,真正属于自己的时间就太少了。感谢中国的人口红利,可以随时约到 50 块 / 钟的保洁,西方人知道了都得嫉妒得丑陋。同样的家政服务,我们会花比市面上高一点的价钱,这点钱我们完全可以负担,却让保洁阿姨觉得很舒服,愿意更用心的工作。

买大件我们会列在每年的开支计划里。我们辛苦的工作,计划的消费,不是为了攒更多的钱,而是为了更有品质、更可控的生活。

4. 有自己的投资原则

我们的投资方向是会经常反思和调整的,但有几条原则是共识:一是在股市便宜的时候买资产,资产价格变动时有止损线。再好的东西,他都扛不住大盘的震荡,会有相对便宜的时候,我们有空仓的耐心;我们会为买入的资产设定安全边界,比如某只股票已经跌到了买入时的 20%,不管后市如何,我们都会止损出场。二是相对集中的分散投资。我觉得股票或者固定资产,都不应该太分散,3 个品种左右即可,我们没有那么多的时间去研究太多的品种;同时我们也应该注意不同资产的搭配,不把鸡蛋放到一个篮子里。

5. 研究保险并为家人买保险

我经常看到朋友圈里转发轻松筹之类的救助需求,我能理解他们的无助,但适当的保险开支可以避免让自己陷入这样窘迫的境地。真诚的提醒大家,条件允许要给爸妈买医疗险,给自己和爱人买重疾险。虽然普遍都有医保,但是医保一些药是不能报的,而且有限额。现在市面上保险品种很多,对于老人家来说,重疾险已经很不划算了,意外险毕竟是小概率,可以买医疗险。平安、众安的医疗险都有适用于老年人的品种,50 岁左右的老人家,年费 1000 多,可以保 300 万保额的医疗。但是要注意看清楚保险条款,有健康条件限制的,比如一些险种高血压患者、特定职业不可以买。

保险业经过几十年的发展,已经非常完善,购买和理赔的监管也很严格,但保险品种还是非常多,可以多做研究,比较不同的险种之间的优劣势,选择合适的保险,我买保险前大概花了一个月去了解保险常识和保险品种。不要对保险公司说谎,你一定会后悔;也不要不买保险,这个属于“安全网投入”。

5. 不要陷入消费主义的陷阱,无知不是借口

看到新闻里“裸条”“援交”“学生贷”里年轻又无知的女生,她们太年轻了,尚且不了解社会可以有多坏,也不知道这选择的代价。Gossip Girl 里我学到非常重要的一句话“I don’t take anything I can’t pay off”(我不会拿我付不起的东西)。油腻男人有企图的殷勤、有道德风险的职业行为、高风险的投资,如果这个事情最坏的结果是我承受不了的,就算这个事情的可能收益再大,我也不会去做。

这些年轻的女生,是否评估过这些事情的后果,自己能否承受?Gossip Girl 里还有一句话,妈妈对 16 岁的女儿说的,“Every choice you make will define your life and who you are”(你做的每一个决定,都在塑造你的人生,和你会成为什么样的人)。如果对“裸贷”不够了解犹豫不决,不妨去搜索一下关键词看看最坏的案例是什么,无知、很傻很天真不是借口,你有义务去了解和判断,因为最后后果还是要你来承受。

也许你会说,真的有特别想买的东西怎么办?要么去争取自己能够合法合规的挣更多的钱,要么能够控制自己的欲望。我喜欢巴菲特这句话:我做事情有我自己的逻辑,我的逻辑不建立在对别人生活的比较之上。

6. 家庭抗风险能力

经常听人说中年人的孤独,一醒来全世界都是在向你提要求、要依靠你的人,你却没有可以依靠的人。家庭可以有多富贵,这个要靠努力、平台和运气,但我们都可能有失业、灾病的风险,这个可以通过风险控制措施,比如保险、不同类型理财、资产配置、学习财务知识、多和身边的人交流理财,为自己和家人编织安全网,安全网是我们生活的底线。

我不害怕消费能力的下降,十块有十块的过法、一百块有一百块的过法,我不相信人生的一帆风顺,但我想竭尽全力保护自己所爱之人。有计划有控制的消费和理财,这是个人学习、思维、计划、控制能力的体现,我身边有很多做的非常成功的人,我诚恳的向他们学习,防止自己的狭隘。

以上是我关于个人消费和理财的一点小心得,和各位分享,也希望听到各位的建议:)

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普通人该了解哪些理财风险?

默认分类law 发表了文章 • 0 个评论 • 90 次浏览 • 2018-02-22 15:30 • 来自相关话题

1、机会成本。

小明好不容易攒足了几百万够首付的钱,现在到底该不该在北京买房?小明的父母和各路亲戚表示,买,必须买!房价只会涨不会跌,岂有不买的道理!

且不说中国的房价是不是铁定不会跌,就算不会跌,傲视纽约伦敦的大北京的房价,在政府严控和雄安分流的大背景下,还能有多少上涨空间?

相反,如果小明花些心思,把这笔钱好好做理财,取得年化 10%的收益或许不是难事。运气好的话,给身边靠谱的创业的朋友做一笔天使投资,那笔钱或许能翻上几倍(几十倍、几百倍...)。

所以,即使房价真的不跌,把自己全部积蓄押在首付,而错过了 10%或者更高的投资收益,这中间的潜在损失,就是机会成本。

机会成本是隐性成本,不会造成直观的损失,但不容小视。对于我们每个人,我们所拥有的资金,其实很大程度上代表了在整个社会体系中我们所拥有和可调配的资源。投资,也可以看成是对这些资源进行配置。

对于小明来说,除了投资房地产和金融资产,其实还有另一种选择,就是投资自己。念一个有含金量的 MBA,完成那个自己渴望已久的职业转型;相比起将全部家产“套牢”在首付里,每月辛苦供贷,失去了“环游世界”的机会,或在想辞职时可以毅然说声“老子不干了”的资本,哪个选择对小明的人生更有意义呢?

对于许多打拼在一二线城市、心怀梦想的“小明”来说,财富的原始积累不仅仅是钱的账面增值,而是提高自己赚钱的能力。前者是标,后者是本,做投资时要想想自己有没有本末倒置。

2、噪音处理。

P2P 理财产品还可以买吗?一定有人告诉你千万别买啊。某某平台卷钱跑路的故事难道你没听过吗?

但我说可以买。尤其是在出现了平台跑路,政府加强监管和行业整改后。那些股东背景雄厚、拿全了牌照、风控能力过硬、预期回报合理的平台,是值得信赖的。7%-10% 的收益、便捷的操作流程,相比只有 4%-5% 的银行理财产品(底层资产还往往很暧昧),绝对有投资价值。只要做到适当配置,不投入过多资金,不集中只投在一个平台上,风险相当可控。

再比如,你的理财顾问跟你强推 xx 基金,说基金管理人历史业绩如何优秀、这款产品如何热销,你这一分钟不买可能就错过了。但这些可能都不是有价值的信息:

(1)历史业绩优秀可能是处在一个水涨船高的市场,而现在市场已经变了。又或者你看到的业绩是该管理人另一个策略的回报,而你投的这款产品是他们新建的团队做的新策略,两者没半毛钱关系。

(2)产品热销有很多种原因:可能是管理人机构大牌,吸引许多小白投资者,并不代表实际操盘的团队的投资能力。亦或者,该基金给的销售分成给得特别高,理财顾问都倾力推荐,所以卖得好。什么样的基金会给高销售提成呢?往往不是那些真正优秀、不愁募资的基金。

用以上的例子就是要说明,投资本质上是基于我们获得的信息进行判断。要做好投资,可以从两个方面提高:一是提高信息质量,辨别和过滤低质或低效的信息;二是增强判断的准确度。

后者需要经过长期锻炼和结果反馈,是专业投资人担心的事。但作为业余投资人,可以花些精力在前者。因为我们所获得的信息往往是散漫的、非系统性的,因此尤其需要降噪。凡事多想想为什么,而不是被动接受信息,就是一个很好的开始。

有一个知名的基金经理说他做投资有一个“反向指标“:他有一个完全不懂投资、仅凭”道听途说“买股票的姨妈。所以每次当他姨妈跟他热情推荐某股票时,他就会回去做空这支股票。虽是玩笑话,但希望大家都不要做那个姨妈:) 查看全部
1、机会成本。

小明好不容易攒足了几百万够首付的钱,现在到底该不该在北京买房?小明的父母和各路亲戚表示,买,必须买!房价只会涨不会跌,岂有不买的道理!

且不说中国的房价是不是铁定不会跌,就算不会跌,傲视纽约伦敦的大北京的房价,在政府严控和雄安分流的大背景下,还能有多少上涨空间?

相反,如果小明花些心思,把这笔钱好好做理财,取得年化 10%的收益或许不是难事。运气好的话,给身边靠谱的创业的朋友做一笔天使投资,那笔钱或许能翻上几倍(几十倍、几百倍...)。

所以,即使房价真的不跌,把自己全部积蓄押在首付,而错过了 10%或者更高的投资收益,这中间的潜在损失,就是机会成本。

机会成本是隐性成本,不会造成直观的损失,但不容小视。对于我们每个人,我们所拥有的资金,其实很大程度上代表了在整个社会体系中我们所拥有和可调配的资源。投资,也可以看成是对这些资源进行配置。

对于小明来说,除了投资房地产和金融资产,其实还有另一种选择,就是投资自己。念一个有含金量的 MBA,完成那个自己渴望已久的职业转型;相比起将全部家产“套牢”在首付里,每月辛苦供贷,失去了“环游世界”的机会,或在想辞职时可以毅然说声“老子不干了”的资本,哪个选择对小明的人生更有意义呢?

对于许多打拼在一二线城市、心怀梦想的“小明”来说,财富的原始积累不仅仅是钱的账面增值,而是提高自己赚钱的能力。前者是标,后者是本,做投资时要想想自己有没有本末倒置。

2、噪音处理。

P2P 理财产品还可以买吗?一定有人告诉你千万别买啊。某某平台卷钱跑路的故事难道你没听过吗?

但我说可以买。尤其是在出现了平台跑路,政府加强监管和行业整改后。那些股东背景雄厚、拿全了牌照、风控能力过硬、预期回报合理的平台,是值得信赖的。7%-10% 的收益、便捷的操作流程,相比只有 4%-5% 的银行理财产品(底层资产还往往很暧昧),绝对有投资价值。只要做到适当配置,不投入过多资金,不集中只投在一个平台上,风险相当可控。

再比如,你的理财顾问跟你强推 xx 基金,说基金管理人历史业绩如何优秀、这款产品如何热销,你这一分钟不买可能就错过了。但这些可能都不是有价值的信息:

(1)历史业绩优秀可能是处在一个水涨船高的市场,而现在市场已经变了。又或者你看到的业绩是该管理人另一个策略的回报,而你投的这款产品是他们新建的团队做的新策略,两者没半毛钱关系。

(2)产品热销有很多种原因:可能是管理人机构大牌,吸引许多小白投资者,并不代表实际操盘的团队的投资能力。亦或者,该基金给的销售分成给得特别高,理财顾问都倾力推荐,所以卖得好。什么样的基金会给高销售提成呢?往往不是那些真正优秀、不愁募资的基金。

用以上的例子就是要说明,投资本质上是基于我们获得的信息进行判断。要做好投资,可以从两个方面提高:一是提高信息质量,辨别和过滤低质或低效的信息;二是增强判断的准确度。

后者需要经过长期锻炼和结果反馈,是专业投资人担心的事。但作为业余投资人,可以花些精力在前者。因为我们所获得的信息往往是散漫的、非系统性的,因此尤其需要降噪。凡事多想想为什么,而不是被动接受信息,就是一个很好的开始。

有一个知名的基金经理说他做投资有一个“反向指标“:他有一个完全不懂投资、仅凭”道听途说“买股票的姨妈。所以每次当他姨妈跟他热情推荐某股票时,他就会回去做空这支股票。虽是玩笑话,但希望大家都不要做那个姨妈:)

刚毕业不久、没多少积蓄的年轻人,该如何理财?

默认分类law 发表了文章 • 0 个评论 • 116 次浏览 • 2018-02-09 11:46 • 来自相关话题

年收入 15 万元左右的年轻人如何理财?

5k 字干货长文,一份超详细的理财入门指南。

哪怕你还是学生,或者刚步入职场不久,暂无积蓄,也一定要学一学理财。“理财就是理生活”,当你真的去学习了,才会认同这个观念。

我从 17 年 7 月份开始学理财,如今半年有余,除了跑赢通货膨胀的收益,更多的收获是思维方式的改变:比如说,为了“养鹅”,学会了控制欲望不再买买买,学会了延迟满足;比如说,做事情时会有更长远的规划,不只是想到乐观的那一面,还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对(保险思维);还比如说,从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏,到现在坚持投资策略一个月看盘一次,学会了正视风险,敬畏世界的不确定性……

今天本来是想写投资陷阱来着,因为最近多了许多新读者,所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老粉丝们可以跳过第一部分,从第二部分开始看啦~

一、从改变消费观念开始

是的,第一步不是上来就去学如何买基金股票,而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》,从此节衣缩食,用顿顿吃咸菜省下来的钱去买 SKII 神仙水;或者月入 3k,还非要去买 Chanel 的包包。那么,假设你有股神巴菲特一样的收益,也会很快把它败光的。

所以,学习理财的第一步,是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了,得先有钱才能去投资呀~

如果你之前对于任何理财知识都没有了解,甚至还是月光的话,建议先从存下收入的 5%~10% 开始做起。而且,不是等到月底才存下,而是工资一发下来就赶紧把它存存好。

如果怕自己不小心花掉的话,支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你:一个是余额宝的“心愿储蓄”,这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱,这笔钱是冻结的,直到你的“心愿金额”达成才会解冻,平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品,余额宝也是货币基金的一种(后面我们会讲,这里不再详细展开),蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金,今天赎回明天才能到账(T+1)。很多花钱的行为都是冲动消费,这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望,达到存钱的目的。

学着记账。记账不是为了记流水账,而是为了分析自己过往的消费行为,来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。
“必要的”就是要满足生存不得不花的钱,比如吃饭、公交地铁、通讯、房租,这部分的钱是很难省下来的。
 
“需要的”是买来能够让生活品质有所提高,但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸,一年下来就是一万块(有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”,就是指这种看似不起眼的零散花费)。
 
“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高,你可能需要攒攒钱才能买,比如换台新电脑啦,出国旅行,买一个奢侈品包包之类的。

记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”,哪些花在了“需要的”,哪些花在了“想要的”。必要的一定满足;需要的减少拿铁银子;想要的适度满足,作为对自己达成某项成就的奖励。

我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张,自己挣的不够花还靠爸妈和男朋友补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝,每天去看聚划算、天天特价,感觉啥都想买,反正也不贵就下单了,一个月下来花了好多钱,买来的东西都很鸡肋。(所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的,有明确想买的东西再去网购!)后来从存下 10% 开始,这个比例慢慢变成 30%、50%,到现在每个月可以存下收入的 90% 而只花掉 10%。(然而真相其实是:现在一天主业 + 副业连续工作 16 小时,根本没时间买买买)

二、了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”,列举了市面上常见的各种投资品,从金字塔底部到顶尖,越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦,只是利率比较低罢了。






先说投资第一个也是最重要的原则:不懂的不要碰!不懂的不要碰!不懂的不要碰!

如果你看到这里觉得,理财好麻烦,不想继续学了。OK,那有了正确的消费观念,就算你不指望靠投资赚钱,只要你努力工作、不乱花钱,也不会继续以前那种月光生活了。但是,千万不要觉得很容易就能赚大钱,有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的:基金公司把大家的钱汇集起来,拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大,存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的,就可以和银行谈判,拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款,所以是很安全的。一般来说,除了特别重大的经济危机,或者银行接连倒闭,否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种(由天弘基金公司发行),其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外,基金公司也会投资诸如债券、票据之类的,所以不同品种货币基金收益会有一点小差异,但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧,国债逆回购就是企业急需用钱,于是就把自己手里的国债当作抵押品给你,你把钱借给他;到期企业还你本金和利息,你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司,所以风险极低。月末、季末和年末的时候,企业急需用钱,这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的 APP 都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱,约定一个还款日期,到期支付本息。国家和政府借钱嘛,自然是风险很低的;利息……当然也很低了。

基金和股票是小伙伴们最熟悉的,但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要 10 万块,但是他只有 5 万,钱不够,于是来找你借钱。于是你借给他 5 万,说,“这钱你不用换,但是以后你挣了钱,一半的利润是我的”(当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来),于是你就成了这家文具店的股东,占股 50%。简单来说,当你买入一家公司的股票,就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱,取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票,怎么办呢?这个时候有一个人出现了,他就是“基金经理”。基金经理说,“我有丰富的投资经验,我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类:大部分钱用来投资股票的就是股票基金,大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同,债券本身风险更低,所以债券基金风险也比较低;股票基金的风险是比较高的,因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了,支付宝首页经常推荐的就是这种基金,你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏,要看这个基金经理选的怎么样了……

P2P 就是个人借钱给个人,或者个人借钱给企业。P2P 平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说,只要大家都遵守秩序,这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是,由于国内目前征信体系还不完善,你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了,也不知道它是否有能力还钱。此外,P2P 行业监管本身也不到位,有的 P2P 网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。之前的 e 租宝坑了不少人,关于 P2P 的骗局可谓层出不穷。并不是说所有 P2P 公司都是骗子,只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎,看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资,不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资,不懂的小伙伴不要轻易尝试。

三、好好学习投资知识

前面说了,如果你风险承受能力比较低,那就把钱放在货币基金中,买债券,买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益,那就要好好学了。

比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课(挺贵的,加起来几千块,而且要投入挺多的时间精力,为了防止有人说广告这里就不推荐了),同时读了好些关于财报分析和选股的书,然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善,毕竟我不是金融相关专业出身,所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。

上一部分和大家阐述了基金的运作机制,其中的关键人物当然是“基金经理”啦,因此如果你想买主动基金,一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意,不能只看这支基金的历史,因为同一支基金是可能换基金经理的,如果它以往的业绩优秀,也可能是因为上一次的基金经理厉害,说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外,还要看基金规模,尽量选择规模较大的基金公司。

再来说说股票。前面说了,买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向:一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子,只要有盈利,那盈利中就有一部分钱是属于股东的。另一个就是“低买高卖”带来的收益。有效市场假说认为“价格是合理的”,即公司的股价反映了公司的价值。但事实上,某些因素会导致价值被低估或高估,投资者可以在股价低于公司价值时买入,在股价高于公司价值时卖出,从而获取中间利润。听起来有点抽象,举个栗子好了:

比如说,你平时有喝绿豆汤的习惯,经常去超市买绿豆。突然有一天,有人声称“绿豆包治百病”,于是所有超市的绿豆价格疯涨,从原来的 10 块钱一斤(我随便编的)涨到 100 块一斤,你愿意花 100 块钱买吗?又过了一段时间,有人声称喝绿豆汤会得癌症,于是绿豆价格暴跌到 1 块钱一斤,你愿意花 1 块钱买吗?

价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物,既不会包治百病也不能致癌,而且它只值 10 块钱,就不会冲动消费。换做是公司,很多人就不懂这个道理了,绿豆(股票)涨价的时候他们觉得“涨价这么快一定是好东西”,价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想,某金融 APP 是不是经常在首页给你推荐 “最近 1 个月涨幅 XX”的股票 / 基金呢?

要判断这支股票该不该买,是需要做很多功课的(真的是很多)。比如说要判断一个行业的发展情况,因为有的行业相比其他行业更容易赚钱;有的公司一段时间低迷,一段时间发展不错;要去读公司财报,看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等;还要看它的护城河,看赚钱能力是否可持续,是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合,只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。

股票分析的基础理论之前有给大家推荐过几本关于财报和护城河的书。上次那几本书看完的同学这次再推荐两本:《伟大的博弈》和《战胜华尔街》。尤其是《战胜华尔街》,强烈推荐对股票有兴趣的同学看看。

股市风险最低的投资应该是打新股了。新股发行之前,你可以先去申购这支股票。然后会摇号,如果运气好中签的话,等到发行之日卖掉,就可以小赚一笔啦。之所以说【运气好】是因为大家都知道打新股历史上还没赔过,于是都去申购,反正我至今是没中过……

特别要提醒大家的是,历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币,别人的硬币都是 50% 向上 50% 向下,你的那个硬币比较特殊,可能 60% 向上(赚)40% 向下(赔),可能放在较长时间来看(比如 5~10 年)你是赚了的,但并不是保证任何一个时间节点都 100% 盈利。

四、投资自己才是回报最高的

如果你学会了投资,年化收益能达到 30%,已经是一个超级高的收益率了。

但是,要是你能通过学习提高自己的能力,收入增长的速度可要比 1.3 倍快多了。如果你半年前关注我的话,一定是一步步看着我从“副业收入补贴生活”到“副业收入快赶上主业工资”再到“工资只占总收入的一部分”的……期间读书、学习、写作、考证的事情,在很多篇文章中提及过。学理财可以提升你的收益,而投资自己能增加你的本金。

理财作为一种技能,和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考,和比自己掌握的更好的人讨论,这些都是提高学习效果的通路。

正如在文章一开始说的,我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得,30 岁以前最重要的是“成长”而非“财富积累”,我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好,都是探寻自我的一个过程,是为了让自己日臻成熟。学习投资是为了规避风险,同时也是为了正视风险,敬畏世界的不确定性。

从来不敢说教给谁什么知识,只愿我们互相学习,共同进步~

小小地总结一下:
如果你觉得学理财好麻烦,那就学一下记账和存钱就可以了,至少能帮你摆脱月光。介绍了好几种投资品,忘记的话拉到前面看一下它们各自的特点吧~买股票就是买入一家公司成为它的股东,需要分析该公司的商业逻辑、盈利能力、护城河等等。投资自己才是回报最高的。

最后的最后,本文仅作普及知识,不推荐任何具体的某支股票或基金。

祝大家早日实现财富自由~ 查看全部


年收入 15 万元左右的年轻人如何理财?


5k 字干货长文,一份超详细的理财入门指南。

哪怕你还是学生,或者刚步入职场不久,暂无积蓄,也一定要学一学理财。“理财就是理生活”,当你真的去学习了,才会认同这个观念。

我从 17 年 7 月份开始学理财,如今半年有余,除了跑赢通货膨胀的收益,更多的收获是思维方式的改变:比如说,为了“养鹅”,学会了控制欲望不再买买买,学会了延迟满足;比如说,做事情时会有更长远的规划,不只是想到乐观的那一面,还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对(保险思维);还比如说,从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏,到现在坚持投资策略一个月看盘一次,学会了正视风险,敬畏世界的不确定性……

今天本来是想写投资陷阱来着,因为最近多了许多新读者,所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老粉丝们可以跳过第一部分,从第二部分开始看啦~

一、从改变消费观念开始

是的,第一步不是上来就去学如何买基金股票,而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》,从此节衣缩食,用顿顿吃咸菜省下来的钱去买 SKII 神仙水;或者月入 3k,还非要去买 Chanel 的包包。那么,假设你有股神巴菲特一样的收益,也会很快把它败光的。

所以,学习理财的第一步,是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了,得先有钱才能去投资呀~

如果你之前对于任何理财知识都没有了解,甚至还是月光的话,建议先从存下收入的 5%~10% 开始做起。而且,不是等到月底才存下,而是工资一发下来就赶紧把它存存好。

如果怕自己不小心花掉的话,支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你:一个是余额宝的“心愿储蓄”,这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱,这笔钱是冻结的,直到你的“心愿金额”达成才会解冻,平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品,余额宝也是货币基金的一种(后面我们会讲,这里不再详细展开),蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金,今天赎回明天才能到账(T+1)。很多花钱的行为都是冲动消费,这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望,达到存钱的目的。

学着记账。记账不是为了记流水账,而是为了分析自己过往的消费行为,来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。
“必要的”就是要满足生存不得不花的钱,比如吃饭、公交地铁、通讯、房租,这部分的钱是很难省下来的。
 
“需要的”是买来能够让生活品质有所提高,但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸,一年下来就是一万块(有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”,就是指这种看似不起眼的零散花费)。
 
“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高,你可能需要攒攒钱才能买,比如换台新电脑啦,出国旅行,买一个奢侈品包包之类的。

记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”,哪些花在了“需要的”,哪些花在了“想要的”。必要的一定满足;需要的减少拿铁银子;想要的适度满足,作为对自己达成某项成就的奖励。

我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张,自己挣的不够花还靠爸妈和男朋友补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝,每天去看聚划算、天天特价,感觉啥都想买,反正也不贵就下单了,一个月下来花了好多钱,买来的东西都很鸡肋。(所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的,有明确想买的东西再去网购!)后来从存下 10% 开始,这个比例慢慢变成 30%、50%,到现在每个月可以存下收入的 90% 而只花掉 10%。(然而真相其实是:现在一天主业 + 副业连续工作 16 小时,根本没时间买买买)

二、了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”,列举了市面上常见的各种投资品,从金字塔底部到顶尖,越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦,只是利率比较低罢了。

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先说投资第一个也是最重要的原则:不懂的不要碰!不懂的不要碰!不懂的不要碰!

如果你看到这里觉得,理财好麻烦,不想继续学了。OK,那有了正确的消费观念,就算你不指望靠投资赚钱,只要你努力工作、不乱花钱,也不会继续以前那种月光生活了。但是,千万不要觉得很容易就能赚大钱,有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的:基金公司把大家的钱汇集起来,拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大,存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的,就可以和银行谈判,拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款,所以是很安全的。一般来说,除了特别重大的经济危机,或者银行接连倒闭,否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种(由天弘基金公司发行),其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外,基金公司也会投资诸如债券、票据之类的,所以不同品种货币基金收益会有一点小差异,但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧,国债逆回购就是企业急需用钱,于是就把自己手里的国债当作抵押品给你,你把钱借给他;到期企业还你本金和利息,你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司,所以风险极低。月末、季末和年末的时候,企业急需用钱,这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的 APP 都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱,约定一个还款日期,到期支付本息。国家和政府借钱嘛,自然是风险很低的;利息……当然也很低了。

基金和股票是小伙伴们最熟悉的,但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要 10 万块,但是他只有 5 万,钱不够,于是来找你借钱。于是你借给他 5 万,说,“这钱你不用换,但是以后你挣了钱,一半的利润是我的”(当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来),于是你就成了这家文具店的股东,占股 50%。简单来说,当你买入一家公司的股票,就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱,取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票,怎么办呢?这个时候有一个人出现了,他就是“基金经理”。基金经理说,“我有丰富的投资经验,我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类:大部分钱用来投资股票的就是股票基金,大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同,债券本身风险更低,所以债券基金风险也比较低;股票基金的风险是比较高的,因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了,支付宝首页经常推荐的就是这种基金,你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏,要看这个基金经理选的怎么样了……

P2P 就是个人借钱给个人,或者个人借钱给企业。P2P 平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说,只要大家都遵守秩序,这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是,由于国内目前征信体系还不完善,你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了,也不知道它是否有能力还钱。此外,P2P 行业监管本身也不到位,有的 P2P 网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。之前的 e 租宝坑了不少人,关于 P2P 的骗局可谓层出不穷。并不是说所有 P2P 公司都是骗子,只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎,看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资,不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资,不懂的小伙伴不要轻易尝试。

三、好好学习投资知识


前面说了,如果你风险承受能力比较低,那就把钱放在货币基金中,买债券,买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益,那就要好好学了。

比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课(挺贵的,加起来几千块,而且要投入挺多的时间精力,为了防止有人说广告这里就不推荐了),同时读了好些关于财报分析和选股的书,然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善,毕竟我不是金融相关专业出身,所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。

上一部分和大家阐述了基金的运作机制,其中的关键人物当然是“基金经理”啦,因此如果你想买主动基金,一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意,不能只看这支基金的历史,因为同一支基金是可能换基金经理的,如果它以往的业绩优秀,也可能是因为上一次的基金经理厉害,说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外,还要看基金规模,尽量选择规模较大的基金公司。

再来说说股票。前面说了,买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向:一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子,只要有盈利,那盈利中就有一部分钱是属于股东的。另一个就是“低买高卖”带来的收益。有效市场假说认为“价格是合理的”,即公司的股价反映了公司的价值。但事实上,某些因素会导致价值被低估或高估,投资者可以在股价低于公司价值时买入,在股价高于公司价值时卖出,从而获取中间利润。听起来有点抽象,举个栗子好了:

比如说,你平时有喝绿豆汤的习惯,经常去超市买绿豆。突然有一天,有人声称“绿豆包治百病”,于是所有超市的绿豆价格疯涨,从原来的 10 块钱一斤(我随便编的)涨到 100 块一斤,你愿意花 100 块钱买吗?又过了一段时间,有人声称喝绿豆汤会得癌症,于是绿豆价格暴跌到 1 块钱一斤,你愿意花 1 块钱买吗?

价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物,既不会包治百病也不能致癌,而且它只值 10 块钱,就不会冲动消费。换做是公司,很多人就不懂这个道理了,绿豆(股票)涨价的时候他们觉得“涨价这么快一定是好东西”,价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想,某金融 APP 是不是经常在首页给你推荐 “最近 1 个月涨幅 XX”的股票 / 基金呢?

要判断这支股票该不该买,是需要做很多功课的(真的是很多)。比如说要判断一个行业的发展情况,因为有的行业相比其他行业更容易赚钱;有的公司一段时间低迷,一段时间发展不错;要去读公司财报,看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等;还要看它的护城河,看赚钱能力是否可持续,是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合,只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。

股票分析的基础理论之前有给大家推荐过几本关于财报和护城河的书。上次那几本书看完的同学这次再推荐两本:《伟大的博弈》和《战胜华尔街》。尤其是《战胜华尔街》,强烈推荐对股票有兴趣的同学看看。

股市风险最低的投资应该是打新股了。新股发行之前,你可以先去申购这支股票。然后会摇号,如果运气好中签的话,等到发行之日卖掉,就可以小赚一笔啦。之所以说【运气好】是因为大家都知道打新股历史上还没赔过,于是都去申购,反正我至今是没中过……

特别要提醒大家的是,历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币,别人的硬币都是 50% 向上 50% 向下,你的那个硬币比较特殊,可能 60% 向上(赚)40% 向下(赔),可能放在较长时间来看(比如 5~10 年)你是赚了的,但并不是保证任何一个时间节点都 100% 盈利。

四、投资自己才是回报最高的

如果你学会了投资,年化收益能达到 30%,已经是一个超级高的收益率了。

但是,要是你能通过学习提高自己的能力,收入增长的速度可要比 1.3 倍快多了。如果你半年前关注我的话,一定是一步步看着我从“副业收入补贴生活”到“副业收入快赶上主业工资”再到“工资只占总收入的一部分”的……期间读书、学习、写作、考证的事情,在很多篇文章中提及过。学理财可以提升你的收益,而投资自己能增加你的本金。

理财作为一种技能,和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考,和比自己掌握的更好的人讨论,这些都是提高学习效果的通路。

正如在文章一开始说的,我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得,30 岁以前最重要的是“成长”而非“财富积累”,我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好,都是探寻自我的一个过程,是为了让自己日臻成熟。学习投资是为了规避风险,同时也是为了正视风险,敬畏世界的不确定性。

从来不敢说教给谁什么知识,只愿我们互相学习,共同进步~

小小地总结一下:
  1. 如果你觉得学理财好麻烦,那就学一下记账和存钱就可以了,至少能帮你摆脱月光。
  2. 介绍了好几种投资品,忘记的话拉到前面看一下它们各自的特点吧~
  3. 买股票就是买入一家公司成为它的股东,需要分析该公司的商业逻辑、盈利能力、护城河等等。
  4. 投资自己才是回报最高的。


最后的最后,本文仅作普及知识,不推荐任何具体的某支股票或基金。

祝大家早日实现财富自由~
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