如何培养孩子的财商?

财商这个词最早是由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在《富爸爸穷爸爸》这本书中提出的,指的是一个人与金钱(财富)打交道的能力,与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。智商反映人作为自然人的生存能力;情商反映社会人的社会生存能力;而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

财商=观念+习惯,是正确的价值观+驾驭财富的能力。美国威斯康辛-麦迪逊大学下属的专门研究财务安全和帮助人们构建财务能力的机构——财务安全研究中心的研究显示:6岁到12岁之间的儿童对经济问题的理解力会突飞猛进,到大约12岁时就会“基本成熟”,所以,6至12岁,正是儿童掌握财务基本概念的最佳时间。财商的教育,要帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观,让孩子从小学会认识财富、理解财富、使用财富、管理财富和创造财富。
 
一、让孩子正确认识钱

让孩子正确认识钱,是儿童财商教育的第一步。
那么,该如何引导孩子正确地认识钱?最好的方式是明确直白地告知孩子:钱从哪来,有什么用,价值如何。我们可以通过日常生活和模拟游戏教孩子认钱数钱,认识钱的价值;让孩子明白钱可以实现“买卖”的交换关系;告知孩子钱是通过劳动赚来的。让孩子尽早接触钱币、认识钱币、了解钱币的功能并且逐步有计划地使用钱币,孩子才有可能学会驾驭财富。

1. 教孩子认钱数钱

在孩子很小的时候,带他/她认识货币、接触金钱。这种启蒙,在日常生活中就可以完成。比如:准备好一套完整的人民币纸币和硬币,教孩子认识不同硬币、纸币上的图案和数字;逛街带上孩子,认识价格标签,熟悉付款的流程,1元硬币可以买一个棒棒糖,10元的纸币可以买一盒彩色铅笔,让孩子形成这种数值上的认知。

2. 让孩子明白钱可以实现“买卖”的交换关系

孩子对钱的认识,意味着他/她对商业社会的初步认识。在日常生活中,可以主动向孩子介绍家里日常的收支情况,大采购之前和孩子一起制定预算和购物计划,让孩子参与付款,让孩子明白“买卖”是一种交换关系,用钱可以买东西,没付钱,就不能把商店里的东西拿走。

也可以陪孩子“过家家”,假装开一家玩具店或食品店,让孩子做“买卖”。这类游戏不仅仅是财商启蒙,对于孩子的认知发展、语言能力都有益处。

3. 告诉孩子钱是通过劳动赚来的

要明确地告诉孩子,钱不是凭空而来的,是通过劳动付出得到的报酬,消除孩子以为钱是ATM机或爸爸妈妈的口袋里生出来的概念。比如,每天上班前可以和孩子kiss bye,说一句“爸爸(妈妈)要去上班赚钱咯!”让孩子有“工作”、“赚钱”的概念。在零用钱的发放上,可以通过让孩子照顾弟弟妹妹、或者帮爸爸妈妈的忙来获得。如果口头索取就能得到零钱,会让孩子形成“钱是免费的”的错误观念。

二、让孩子学会拓展经济来源

理财必须有财。孩子在一定的年龄需要有零用钱,手中要有钱他才懂得花钱。想要正确引导孩子的欲望,也要让他们有一定的钱来满足自己的消费。许多专家都建议,在孩子6岁的时候,为他们提供零用钱,这就意味着:当他们想要什么东西的时候,他们可以自己决定如何存钱来实现目标。在直接给孩子零用钱的同时,可以引导孩子拓展自己的“经济来源”,陪他们通过不同渠道形成自己的“个人资产”,比如:

1. 教会孩子储蓄

教导孩子,零用钱并不一定要全部花完,也可以选择存起来。可以送孩子一个存钱罐,或是使用理财通“零钱理财”功能,将过年过节收到的红包存起来。帮助孩子把这个存钱罐分为消费、储蓄两个版块,用消费罐来支付自己花费较小的玩具、贴纸;而储蓄罐则应该长期坚持累积,来买更昂贵的物品。

当孩子有了自己的存钱罐,对于金钱就会有自己的主权感,孩子会感觉我能支配和花费我所拥有的积蓄了。如果担心孩子有了小积蓄后会乱花钱,可以和孩子提前约定,大额支出之前要和父母商量。

2. 鼓励孩子打工

父母可以开设两条打工线路,一条对内,一条对外。

对内:可以明确量化扫地、洗碗、倒垃圾多少钱一次,并可开出工资条,实现周结和月结,培养克制消费的能力。

对外:可以和孩子一起制作手工制品,并实现售出,比如一起制作新鲜的果汁在家庭聚会上贩卖。也可以让孩子将闲置物品收拾起来,陪他/她一同到网上进行拍卖。

让孩子拓展经济来源的目的也是财商教育最重要的一点——培养孩子的延时满足能力。所谓延时满足能力,就是指延期满足自己的欲望,以追求自己未来更大的回报。这种延时满足的能力几乎是犹太人教育的核心,也是犹太人成功的最大秘密。

犹太人是如何教育小孩的呢?


“如果你喜欢玩,就需要去赚取你的自由时间,这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作,赚到很多钱,等赚到钱以后,你可以玩更长的时间,玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序,整个系统就不会正常工作,你就只能玩很短的时间,最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具,然后你一辈子就得更努力地工作,没有玩具,没有快乐。”



这便是延时满足最基本的例子。

具体来说,是要制定一个小目标,并全程陪孩子完成“目标-资源-计划-行动-实现”这一过程。比如:孩子想买心爱的玩具(目标),需要钱(资源),想办法去赚钱(计划),并开始实施(行动),最后达成目标(实现)。在这个过程中,不仅培养了孩子的延时满足能力,孩子的理财观也会慢慢形成。

三、引导孩子理性消费。

理财必须会用财,理性消费和赚钱一样重要,它不仅是一种美德,也关系到运用金钱的理性以及自控能力。

1. 区分“想要”和“需要”

“需要”的就是必需品,“想要”不是必需品,有可以,没有也可以。在日常交流中,拿出消费清单让孩子指认,哪些物品是“需要”,哪些是“想要”。你可以跟孩子讨论:这件东西是必须的吗?为了得到这件东西,你要付出什么、放弃什么?如果是功能类似的两件东西,该买哪个品牌更划算?一个良好的消费观会在这样的行为中潜移默化地树立起来。

2. 学会记账

学会记账也是辅助理性消费、培养财商的一个好方法。在你支付账单的时候,可以让孩子坐在身边,让他对支出的数据有一定概念。同时也让孩子每天在本子上记录和管理自己的收入和支出,同时分析自己想要买的东西的性价比。如果想买一件外套,应该买什么价位的?倾向于什么材质?想买的东西很多的时候,买这件而不买另一件的理由又是什么?这些都可以记录下来。

养成这个记账的好习惯能够让孩子了解自己的财务状况,长期坚持下去,孩子会对收入与支出有更好的考量,对个人的钱财也会有更好的管控能力。在花费自己的积蓄时,孩子会在自己的消费水平内更理性地消费。而家长也可以每隔几个月,查看孩子的账本和钱包,了解孩子对于储蓄和金钱的思考和看法,给他/她一些消费建议。如果发现账本和钱包金额严重不符,父母可以减少自由支配的金额,或者取消自由支配的资格。

所谓的培养财商,不仅仅是对金钱的认识,它也囊括了消费观念、生活观念,囊括了面对物质生活的人生观、世界观和价值观。培养孩子的财商是希望他/她能从小就知道:钱与生活息息相关,你要用钱去做正确的事,你要有理性的消费习惯,拥有驾驭财富的能力。

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